董岩
1933年4月9日上海《申报》刊发了“人寿保险专刊”的第四期，邀请到了胡适先生的一副题词，堪称中国知名学者向国人推荐人寿保险的“先例”。胡适的题词从两点阐述了他所认知的人寿保险：第一，“人无远虑，必有近忧”，所以壮年要做老年的准备，强健时要做疾病时的计划；第二，“日计不足，岁计有余”，所以微细的金钱，只须有长久的积聚，可以供重大的用度。
然而这一呼声响彻半个多世纪之后，保险业才开始正式在中国范围化的破土萌芽，又过了将近二十年的时间，也就是进入了本世纪的第一个十年，国人的保险意识真正的开始快速发展。
胡适通过哲学思辨事实上解读了一个经济学角度的认知，保险是对客观存在的未来风险进行转换，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。而在笔者这次与身具哲学、法学背景的中宏保险宏运世家家族办公室合伙人田雨博士的交流中，似乎又看到了更多从法理、哲知中梳理的保险体系，“哲学是思考、法学是规范、保险是保障，人生也恰好是这三个维度的有机结合。从这个意义上讲我以哲学和法学作为积淀，继而迈入到保险领域也就顺理成章了。”
用法律的语言描述保险的温度
在探讨遗嘱、保险、信托等守富、传富的金融工具时，除了相关专业机构，同时也需要税务师、律师的相关建议，但我们也看到，这种情况多采用的是携手合作。那么是什么原因，让一位博士学历、从业20余年的资深律师专职加入保险业做起“代理人”了呢？“法律工具秉持公正，能够起到保障的作用，是非常必要的手段，但不可否认，它从某种程度上来说缺少温度，甚至是冰冷的；而作为一个具有事先安排意义的工具，保险是善意的、温暖的、和谐的。同样是通过自己的能力去帮助他人，我试图告别冰冷。”田雨的答复带着时间积淀出的感悟。
事实上，带着深厚法律背景跨界进入保险行业，在从业中田雨具备着天然的优势，尤其是在面对高净值人群日益凸显的多元化、个性化需求时。“财富本身是伴随着风险而来的，也会伴随着风险而去。通过降低风险从而保全财富，是高净值人群的普遍需求，多变的个性需求都是在这一基础上衍生而出的。”田雨进一步解释道，“我二十多年的律师经验，帮我构建了更立体的法商思维，可以通过法律的语言更全面地描述保险工具，以及某一个构架或服务本身前后端可能涉及（解决）的法律风险问题，从而帮助高净值人群达到整体财富的隔离、保全，乃至传承的目的。”
中国改革开放40多年，随着人们财富的不断积累，中国的高净值人群呈急速上升的趋势。他们对财富的积累、保全、传承的需求日益迫切，因此财富管理以及传承这个大市场逐渐开启。完成这些目标往往需要多种金融工具的组合，保险是不可或缺的一环，但同时在需求导向的呼声中，能够兼具税务筹划、法律、资产配置多元组合的趋势日益明显。“中宏保险宏运世家家族办公室，在这方面无疑走到了同行的前列。同时，中宏保险所推崇的紧扣客户的健康和财富管理理念，正直诚信、分享关爱的价值观，以及产品的确定性、稳定性、长久性都与我的人生观、价值观完美契合。”田雨表示。
无法抗拒的责任与爱
大多数人使用法律工具都是“后端”解决问题，很少应用到法律的防范功能，“而保险的初衷就在于前端解决问题，与法律工具的触发时点还是有所区别的，同时保险还包含了救济、慈善的内涵，最终体现的是责任与爱。”田雨带给了笔者一个无可辩驳的问题，谁又能抗拒责任与爱呢？
“通过一个专业全面的精英团队去服务高净值人群，我们最终给出的不是一纸保单，而是一个真正能够辅助传承的整体构架，这是一个助力全民经济发展、社会和谐、肩负使命的工作，因此我觉得宏运世家选择的这条路特别直。同时，我也看到保险这条路特别宽。” 除了个人信念的驱使，平台理念的吸引，最终推动田雨踏入保险领域的还有整体行业的可期蓝海。
从大数据统计上我们可以看到，在Wind公布的“2019年上半年各行业净利润增长率”中，保险行业以77.60%独占鳌头；同时，以贝恩公司的《2019中国私人财富报告》为代表，咨询公司的报告数据也明显显示了保险在高净值人群资产配置中的占比正在逐步攀升。“随着人们财富观念的更新和转变，保险行业正成为欣欣向荣的朝阳产业。”
随着正式踏入保险行业，从原先的固定工作模式中跳脱出来，田雨也找到了更大的发挥空间。“在宏运世家家族办公室工作，我们的职能是帮助高净值客户建立及完善系统的财富保全方案，通过金融工具和法律工具的架构，实现个性化的财富管理顶层规划。因为每一位客户所面临的财富管理需求、风险承受能力，以及个人意愿都是非常不同的，因此这是一项充满挑战和使命感的工作。”正是在帮助客户建立保险思维、共同完成财富管理目标这一过程中，“时刻保持灵敏的法商思维，不断创新，通过学习和总结更新和强化自己的知识储备”，为田雨在充分发挥专业特长的基础上，开辟了更加广阔的空间，也寻求到了“温暖助人”的满足感。
Q&A
您之前曾为企业代理案件，也为知名企业担任过法律顾问，从法律上讲您觉得什么样的企业才能健康持续发展？
毫无疑问，市场经济就是法治经济，无论个人还是企业所有的经营都要在法制的轨道上进行。企业要想持续健康发展首先需要将法律精神融入企业治理当中，坚守法律规则的底线，做到依法决策、依法经营、依法管理；其次，企业管理离不开制度化的管理，要有一套行之有效的法律规章为之护航，加强风险防范，未雨绸缪，防止出现违法行为和各种法律漏洞，预防企业发生经济纠纷，避免企业经济损失。
如果具体到我现在所从事的金融行业，更是个特殊的行业，金融一般经营管理的是别人的钱，有很高的敏感性和外部性，关系到国计民生，社会稳定，因此，企业不仅要持牌照经营，还要时刻接受国家银保监会的强监管。只有合法、合规的运营才能保证客户资产安全。
在您20余年的律师生涯中，接触了大量的高净值人群，您觉得这一人群该如何保证家庭资产的稳定安全？
我们常说，人三穷三富过到老。创富难，守富更难，富不過三代的魔咒一直困扰着我们。在新形势、新政策背景下，我们需要与时俱进，不断更新自己的财富管理观念。过去我们研究如何让财富快速增长，现在研究的则是如何保住财富不流失，做到守富和传富。大家应该意识到，财富管理的核心是风险管理，有风险的财富是持有，而不是所有。所以，特别对于高净值人群而言，一定要及早梳理自己资产的持有形态，进行必要的法税筹划。利用保险和信托等金融工具，对自己资产进行安全有效的隔离，加大保险及权益类资产配置的比重，从而确保自己踏实、稳定、富足的未来生活。
