李倩茹
摘 要：本文论述了P2P行业近期发展状况，针对P2P行业征信体系进行深刻研究。提出了P2P征信体系中存在着信用评级面向范围狭窄，数据共享性差、征信成本高，数据更新速度慢以及信用体系存在技术攻破风险的问题。结合当前现状，本文以区块链技术作为切入点，应用区块链的特点来完善P2P网贷行业的征信体系，解决征信体系中信息孤岛、降低征信成本、保护数据安全性等问题。
关键词：P2P网贷 区块链 征信体系
P2P是互联网金融的一个重要组成部分，由于成长时间比较短，P2P借贷行业也出现了令人担忧的问题。2018年P2P行业发展遭受重大挫折“爆雷潮”事件的发生，暴露了该行业长期以来存在的各种隐患与风险，这其中信用问题最为严重，现有的征信体系结构不完善也在很大程度上阻碍了该行业的健康发展。如何解决P2P行业征信体系中存在的问题是值得研究的。
1 征信体系的现状
1.1 P2P网贷的含义、发展现状
P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的缩写，它是指个人对个人貸款，也称为点对点网络贷款。P2P是一种互联网和移动互联网技术，它收集少量的资金借给需要资金的人。它可以为私人小额贷款模式提供网络信用平台、相关金融行为和金融服务。这种模式是借贷双方通过P2P网贷平台进行自由匹配，撮合成交。资金供给者通过放贷获取利息并承担风险;资金借入者实现快速融资，并在借款到期时偿还本金及利息。其应用价值主要在于：首先，满足融资个体和融资企业的融资需求，对整个经济和社会具有积极作用;其次，从投资者角度这种网贷模式满足了部分投资者的需求;再者，有助于促进社会闲散资金的利用率。
P2P网贷平台作为一种新兴的互联网借贷方式，是供需双方进行小额信用借贷的媒介工具。由于成长时间比较短，存在着信息不对称、信用体系不完善、制度不够合规等问题。2007年，中国首家P2P网贷平台拍拍贷成立，标志着我国P2P网络借贷平台筹资模式在中国的形成。在十多年的时间里从2007年经过了平稳起步到2010年已经形成了像陆金所、人人贷等企业快速爆炸式增长阶段，再到2018年P2P行业“爆雷潮”时间的发生。纵观P2P行业发展历史，尽管规模和数量一直在壮大，但是风险和问题始终贯彻其中，这些都阻碍着行业健康和有序的发展。
1.2 P2P征信体系现状
信用是产生金融信贷行为的核心，征信是用于提高信用水平的基础工具，征信体系是金融信用体系运行的基石和稳定发展的基础。信用调查是依法收集、整理、保存和处理自然人、法人和其他组织的信用信息，提供信用报告等外部服务的活动，信用评估和信用信息咨询，帮助客户判断和控制信用风险，进行信用管理。根据《2017-2022年中国征信市场专项调研及投资方向研究报告》的数据显示，当前我国征信体系覆盖率仅为28%，这个数字远远不够满足P2P网络借贷平台的征信需要。目前我国P2P行业征信体系主要存在以下问题：
1.2.1 信用评级面向范围狭窄，数据共享性差
信用数据的丰富性和多元化是降低信用风险的必要条件。然而，当前P2P行业信用体系建立在收集数据中只是对借款人一些特定指标例如：工作状况、收益稳定性等进行评定，没有进行全方位、多层次范围内的分析，没有与中国人民银行征信系统对接。少部分P2P公司建立了自己征信体系，由于数据侧重点不一致、担心客户外流也导致了数据共享性差。信用评级受众面狭窄，数据共享性的信用评级增加了P2P信贷风险。
1.2.2 现有征信手段成本高且征信体系数据更新速度缓慢
目前主要采取的征信手段是以中国人民银行征信管理局负责进行线下征信手段，存在着数据应用有限、征信成本高等弊端。由于受到征信系统数据库容量的限制，传统数据库无法满足无限的信用数据要求。征信系统数据更新周期较长，无法做到实时更新，会让一些不法分子有机可乘。在很大程度上增加了P2P行业的运营成本和风险。
1.2.3 信用体系存在技术攻破风险
金融安全是金融机构的核心，P2P网贷的是以高速发展的网络技术为基础的，平台自身的技术安全性会直接影响着用户的安全。P2P网络借贷平台在进行信用征信时，平台的使用者会在担心平台筹融资的同时也会对自身的信息安全。平台需要向消费者披露信息使用情况、保护措施及相关风险。
2 区块链技术的特点
2.1 区块链的定义及特点
区块链是基于区块链技术而成的公共数据库，又称作“分布式账本技术”。通过区块链建立的一个不允许篡改的信息数据库，储存在不同的区块中，每个区块中的信息都是公开透明的，用户可以依据此项特性达成统一的信用共识。早在2016年，区块链已首次作为战略性前沿技术被写入《「十三五」国家信息化规划》，此后全国多个省、市、自治区及特别行政区，都相继发布相关政策，在市场上掀起了区块链研发与投入的热潮。2017年6月，中国人民银行下发了《中国金融业务信息技术“十三五”发展规划》指出要开展区块链技术在金融领域的应用研究。2019年10月，中央政治局就区块链技术发展现状和趋势进行第十八次集体学习。习近平总书记强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链技术作为核心技术自主创新的重要突破口，积极促进区块链技术和经济社会的融合。
区块链技术具有：去中心化、安全性、不可篡改性、开放性等特征。去中心化是区块链最和核心的特征。区块链技术采用分布记账模式，在每个区块中的数据都会通过网络共识算法记录，一旦形成便无法篡改。每个节点都能获取一份完整的账本，除了隐私数据外其余数据都是高度共享的。这样的技术特殊使得各个区块相互关联，从而形成了一个既分散又联系，没有中心设备的网络系统 。
