周佳瑶
摘要：随着我国经济的持续发展，人民收入和财富也不断增长，人们急切需要更多有效的理财方式，从而实现财富的积累，这就促使我国信托公司迅速的发展，对于已经富裕起来的人来说，个人信托无疑是个非常恰当的选择，因此它将在人们的生活中变得越来越重要，但随之而来的则是一些问题。本文对我国个人信托业务进行简要介绍，对其现状进行分析，并指出当前我国个人信托业务存在的问题与不足，为个人信托业的长远发展提出了具体建议和对策。
关键词：个人信托;现状;问题;对策
一、个人信托业务的概述及特点
（一）个人信托业务的含义
个人信托是以个人作为委托人的一种信托业务。委托人（是指自然人）为了对财产进行规划管理，交由受托人（信托机构）依照信托契约执行各项管理运用，将信托财产权如现金、证券、不动产等移转给受托人，使受托人按照信托合约对信托财产进行管理或处分，从而使受益人获得利益或者达到其他特定目的的业务。
（二）个人信托业务的分类
因为个人生命期的限制，所以个人信托业务分为生前信托和身后信托两种类别。生前信托是指委托人与受托人签订信托契约，受托人办理委托人在世时各项事务的信托。身后信托是一种委托人提出要求，使受托人办理委托人去世以后各项事务的信托。
（三）个人信托业务的特点
（1）目的多样性：积累财富;专业管理;指定受益人;财务规划;规划遗产。
（2）弹性及隐秘性强。
（3）保持财产的完整性。
（4）受托人既要对人负责也要对物负责。
（5）具有较大的灵活性。
二、个人信托业务的现状
从最早的信托业务出现发展到现在，个人信托都能按照客户的不同目的，对各种财产进行有效的规划与处理，并且随着我国经济的快速发展，人民收入不断增长，人们需要更多有效的理财方式，而不断出现的关于财务管理的诸多问题也困扰着社会公众，而个人信托的独特属性显然可以在这一领域内发挥有效作用，同时还可以使人民的财富能够得以积累，因此个人信托将会在人们的生活中扮演相当重要的角色。
根据资料显示，截至2017年年末，我国共有68家信托公司，其管理的信托资产达到26.25万亿元，再创新高，同比增长29.81%，相比于2016年年末上升了5.8个百分点，环比增长7.54%。2017年信托业资产规模增速有所放缓，但仍然稳步增长。随着整个信托行业的发展，个人信托业也随之高速发展。根据国家统计局的数据表明，2017年GDP增长速度趋于平稳发展，增长率维持在6.7%左右，第三产业连续几年超越第二产业。近来，我国对金融业进行了整治，个人选择信托对自己的财产进行规划也势必成为一个很好的选择。根据有关报告，中国高净值人群规模在2016年跃升至158万人，十年前仅有十八万人，人们对个人信托业务的需求量也将持续增加。2018年中国有476人登上福布斯全球亿万富豪榜，仅次于美国，相比于2017年，中国内地新增89人，全球共新增259位，中国增长速度位居世界第一，中国富人群体人数增加，财富总量也增加。此外，在海外信托业发达的国家，个人信托一直都是婚姻财产管理和遗产管理的核心工具，因此个人信托需求势必快速增长。由此可见，个人信托业务有着相当广阔的发展前景，整个信托业的发展前景也相当可观。
三、个人信托业务所面临的问题
（一）个人信托产品单一
法人信托占据了我国信托产品的大部分，市场中的个人信托产品较为单一，个人信托产品开发力度也不够，无法满足不同人群的需要。尽管近几年来信托公司已经开发了一些新产品，但是仍然无法满足市场广泛的需求，因此个人信托业务还需要多样化的发展。随着經济不断的发展，信托业将面临许多新的信托需求和挑战，信托业不仅需要完善和规范传统信托服务品种，使其经营范围得以拓展，还需要开展个人信托业务的创新，加大个人信托产品的开发力度，争取能够满足各阶层人群的不同需要。以家族信托为例，这个概念在我国出现的时间仅仅只有几年，围绕着此种信托，国内相当多的信托公司都推出了与其类似的产品或服务，由此可见，信托产品需要进一步完善。而铺天盖地的宣传也让人应接不暇，难以辨别真伪，因此信托公司在开发新产品时还要注意对新产品的宣传，应使客户能够得到最准确可靠的消息，并且要对新产品做一个全面精确的介绍，使客户对其能有正确的认识。
（二）个人信托业务面临一定的风险
就个人信托业务自身而言，在信托的全过程中面临着许多风险。这些风险可能会使得购买个人信托产品的顾客遭受损失，故而不愿意购买个人信托产品。并且当信托公司为了自身未来发展，同时也为了适应当下的竞争而提供一些新的个人信托产品和服务时，需要遵守新的法律法规，才能对这些新产品进行有效的经营管理。如果信托公司缺乏相应的机制，就可能因为潜在的风险使得自己有损失，并且会因此对自身信誉产生较大不良的影响，如此一来，整个公司的发展可能都会受到阻碍，个人信托业务作为其分支也势必得不到好的发展。此外，市场中总会有一些信托公司的风险控制不到位，信誉不足，不能保证投资的业绩不会出现大幅度的波动，就会导致公众和监管机关对信托公司能否履行诚信义务产生了怀疑，使信托公司面临社会的信任危机。如果真的发生了大规模亏损，使得客户资金有所损失，这必然会对该公司的声誉产生影响，对信托产品以后的销售也会有不利的影响，个人信托业务也得不到理想的发展。我国信托公司还缺少专业能力强可信赖的专业受托人，导致信托公司的信托服务能力也十分有限。
（三）我国居民对个人信托业务的了解不够深入
尽管人民生活水平在不断提高，经济也在不断高速发展，居民个人收入和可用以投资的资金也有所增长，但大多数人对于信托业基本没有了解，没有将其当成是一种灵活的财产管理工具，因此关注信托产品的主要人群也还是一些特别富有的人。由于人民固有的储蓄观念以及追求稳健收益的观点，对于一般普通家庭的居民，主要还是通过买房、定期存款、股票和国债等对财产进行规划。个人信托业务对于大多数人来说，是一个模糊的概念，或者说是一个遥远的概念，更有部分人对个人信托闻所未闻，其在市场的渗透力也不够强，人们对信托的了解程度远比不上银行、证券等。
四、促进我国个人信托业发展的对策
（一）建立完善监管和风险管理机制
尽管我国早在2001年就已经颁布了与信托业相关的法规，其基本制度已经存在，但是配套的制度却并不完善，因此，为了信托业能有一个稳定持续的发展，我国有关部门应该建立完善的法律规章制度，针对类型不相同的信托业务有具体的法律法规，我国信托业应该规范信托的行为，明确信托的法律责任，使各项信托活动都能够有法可依，此举才能使个人信托市场更加规范。同时监管机构需要不断完善内外控制监管体系，才能促进个人信托业健康发展。还要建立一个良好的行业环境，使得个人信托业能够有效发展。同时应进行严格的日常管理，对违规经营的信托公司以及违纪的人员严惩不贷，不能徇私枉法。还要加强风险的预测与风险的控制，增強对信贷风险管控和对投资者保护力度。同时在基于信托业务特点和风险分析下，还应确保信托公司的杠杆率处于合理的水平之中，并且要根据信托企业的经营情况及时制定与之对应的政策。只有在完善的管理体系下，信托行业才能够实行各项发展策略，才能保证其实现既定的发展目标，个人信托业的发展才能达到更高的高度。
（二）建立信誉体系，加强自身能力建设
我国信托业相对于其他金融行业，具有资产较少、信用体系相对不够完善的特点，并且个人信托业起步也相对较晚，因此，想要建立起信誉体系需要经历一个长期的过程。要建立一个良好的信誉体系，除了需要尽快完善公司治理和内控机制外，信托公司还应该培养专业化高水平的从业人员，提高他们的综合素质，努力培养一批知识丰富、有远见、有创新意识并且有丰富信托实践经验的信托人，以此增强信托公司的理财能力。通过更加专业的技术和服务能吸引到更多的投资资产。管理者在实际进行管理时也要选择适合信托公司发展的管理方式。只有形成良好的企业形象、信誉体系，才能吸引更多客户，个人信托业才有力量得到更好地发展。除此之外，信托公司也应加强自身的能力建设，提高资产的获取能力、提高风险管理的能力、提高专业投资的能力以及提高产品的创新与筛选能力。信托公司要做到全方位多样化的为客户服务，为客户带来更加好的服务体验，从而使个人信托业务走上可持续发展的道路。
（三）加快开拓创新，加大宣传力度
如今，国家经济仍在不断前进和发展，信托公司在面对私人财富市场蓬勃发展这样一个好的机遇，应该主动出击，积极灵活探索，根据我国的国情，创新更加多元化的信托产品，信托公司通过不断的开拓创新，不断的努力，定能使个人信托业务以及其他业务都能够保持持续、稳定、健康的发展。只有不断开发新产品，才能满足各种各样的需求，使人们都能找到符合自己心意的产品，从而促使个人信托业持续稳定前进。根据不同阶层的人，设计的产品侧重点应有所不同。对于富有阶层，信托公司设计的产品就主要应该具有投资理财和资产规划方面的功能。针对普通的居民，信托公司则主要是提供一些如个人教育信托、个人养老信托等有保障性的信托产品。例如，居民个人储蓄持续增多，信托公司就可以着手设计一些信托产品，使得此类产品拥有居民储蓄功能，满足居民对储蓄的追求。随着我国高净值人群数量持续增加，这无疑是一大机遇，信托公司应争取给高净值个人客户提供满意的服务，争取到更多的客户。同时，个人信托业务想要获得长远发展，必须要得到人们的认可，这样才能带来市场需求。因此，信托公司应使人们提高对信托的认识，这是促进信托业积极发展的必要前提。信托公司可以运用各种手段宣传信托理念，普及信托知识，建立一个推广销售信托产品的服务网络，拓宽市场渠道，加大自身产品的宣传，完善个人信托产品的推广营销工作，如此一来，既促使更多的人了解和关注信托，使得社会公众认同信托，又可以让信托公司的知名度得到提高，从而提高信托公司自身的经济效益。通过以上方面，信托公司不仅可以加快自身的发展，还能为信托业的繁荣出一份力。总之，信托公司加大宣传力度、积极开拓创新，定会取得不小的进步，信托业的发展定会越来越好。
五、结语
当今这种世界经济状况，对于我国个人信托业的发展来说，既是一种机遇，也是一种挑战。要使我国个人信托业务得到持续、稳定、健康的发展，就需要不断地努力和开拓创新，相信信托业一定会有一个好的前景。
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