《红楼梦》是中国古典四大名著之一，主流观点认为是清代作家曹雪芹所著（前八十回）。小说以明清时代江南社会的仕宦家族贾、史、王、薛四家的兴衰为背景，贯穿贾宝玉与林黛玉“青埂峰下，木石前盟”的前生今世爱情悲剧主线，精细描绘了一幅展示明清社会各个阶层、各个群体生活实景的“清明上河图”。
在主线情节之外，小说内容丰富多彩、包罗万象，涉及政治、文学、哲学、宗教、艺术、建筑、烹饪、服饰等等，虽繁杂却精致，虽庞大却入微，可谓丝丝入扣，字字珠玑。从这一成就来说，《红楼梦》其实是超越其他三部小说独特的存在，在明清小说的文学艺术高度上独领风骚。
鲁迅先生曾评论《红楼梦》说：“经学家看见易，道学家看见淫，才子看见缠绵，革命家看见排满，流言家看见宫闱秘事”（选自《集外集拾遗补编·〈绛洞花主〉小引》）。
依此而言，《红楼梦》洋洋洒洒一百多万字，写尽世家悲欢、人生百态，若非细细研读，真正是辜负了作者呕心沥血的苦心和绝世才华。本文就从小说第十三回中节选一二，即秦可卿死前托梦王熙凤嘱咐后事说起。
未雨绸缪，预设风险早做规划
秦可卿作为书中王熙凤最亲近的好友闺蜜，死前嘱咐的后事不是个人私事，而是要王熙凤在荣国府、宁国府处于烈火烹油般的盛极繁华时，提前做好财富规划，以便日后家族后世能在危局到来时得以传承和保全。其中体现的家族传承和风险隔离筹划的智慧跨越时代，到今天也值得我们认真总结汲取。
书中原文如下：
凤姐听了，恍惚问道：“有何心愿？你只管托我就是了。”秦氏道：“……常言‘月满则亏，水满则溢，又道是‘登高必跌重。如今我们家赫赫扬扬，已将百载，一日倘或乐极悲生，若应了那句‘树倒猢狲散的俗语，岂不虚称了一世的诗书旧族了！”凤姐听了此话，心胸大快，十分敬畏，忙问道：“这话虑的极是，但有何法可以永保无虞？”秦氏冷笑道：“婶子好痴也。否极泰来，荣辱自古周而复始，岂人力能可保常的。但如今能于荣时筹画下将来衰时的世业，亦可谓常保永全了……”
秦氏道：“……趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄房舍地亩，以备祭祀供给之费皆出自此处，将家塾亦设于此。合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩、钱粮、祭祀、供给之事。如此周流，又无争竞，亦不有典卖诸弊。便是有了罪，凡物可入官，这祭祀产业连官也不入的。便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步……”
—节选自《红楼梦》第十三回“秦可卿死封龙禁尉，王熙凤协理宁国府”
秦可卿托梦给王熙凤，提到“月满则亏，水满则溢”“登高必跌重”“乐极悲生”，这是中国古老的哲学思想，包含了风险的概念，其基本的含义是警示未来结果的不确定性，以及由此可能带来的损失。
秦可卿说，荣辱自古周而复始，岂人力能可保常的。但如今能于荣时筹画下将来衰时的世业，亦可谓常保永全了。秦氏用兴盛衰亡的周期規律来说明家族荣辱交替，亦是说不论家族还是个人，都无法规避风险发生的客观性和必然性。
就现实社会而言，高净值人群特别是企业主，日常生活和企业经营、投资管理等引发的风险都是客观存在的，无论是自身或者子女发生“婚变”，还是企业经营和投资行为的责任牵连，都有可能让长期辛苦打拼所创造的家族财富受到威胁，甚至在产生个人连带责任、刑事责任时陷入巨额负债、生活拮据的窘境。
家业煌煌如贾府者，亦有秦可卿能居安思危，何况生活在高度文明、高度觉醒的当今社会中人？诚如秦可卿所言，风险虽非人力可以克服和避免，但是可以未雨绸缪，提前规划。
传统文化中的财富经营智慧
这段节选内容的可贵之处在于，作者借秦可卿之口，给出了可行的规划方案。
首先，秦可卿说“……趁今日富贵，将祖茔附近多置田庄房舍地亩，以备祭祀供给之费皆出自此处，将家塾亦设于此。合同族中长幼，大家定了则例，日后按房掌管这一年的地亩、钱粮、祭祀、供给之事。如此周流，又无争竞，亦不有典卖诸弊。”
秦可卿的意思是，趁着家庭财务状况良好，就要额外拿出一部分钱做风险规划。这些风险预备金要专款专用，具体经营方式就是通过购买房产土地来保值增值，且由家族信任的组织负责经营和支付给预设的受益人或用于家族公益项目。
这实际上就是设立了一笔“家族信托基金”，且秦氏为该基金设计的成立和运营模式，几乎完全和现在的信托基金相关法律制度相契合。
其次，秦可卿又说：“便是有了罪，凡物可入官，这祭祀产业连官也不入的。便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步……”
这里，秦可卿已经预设了最坏的结果？有了罪。用现在的话说，就是家庭财产涉及民事责任，可能被法院强制执行，或者是家庭成员需要承担刑事责任而牵连到家庭财产。
现代法律制度下，信托财产在信托存续期间独立于委托人、受托人、受益人各自的固有财产。因此，当事人因其与委托人、受托人或者受益人之间的纠纷申请对信托资产强制执行的，除符合《信托法》第17条规定的情形外，人民法院不予执行。
所以，学习参照秦可卿的危机意识和操作思路，事先筹划装入家族信托的财产，可以依法不被法院强制执行而得以保全，达到秦氏口中“便败落下来，子孙回家读书务农，也有个退步……”的目的。
综上，作者在《红楼梦》第十三回借秦可卿之口所设计的家族永续传承和风险隔离方案，充分体现了传统文化中的财富经营智慧，即使放在当代，也基本符合法律的相关财产设计规定，能够满足特定财产保全、风险隔离、生活教育保障等安全需要，最终实现家族永续传承。
当然，较之古代，现在有更加成熟的法律制度设计和现代思维理念，可以用来规划家族风险隔离的金融工具也更加丰富，诸如信托、保险等等，运用适合自己的风险规划工具，是现代高净值家庭的必要选择。
由此，《红楼梦》第十三回的家族风险规划情节，具备强烈的现实意义和参考价值。
本文作者李国衡为宏运世家家族办公室专家
