张天逸
摘要：2020年一场突如其来的疫情打破了社会本应有的秩序，国家的经济秩序遭遇严重冲击，实体运营被逼停，企业停工资金受阻，整个线下供应受到前所未有的负面打击;社会各界对后疫情时代的经济复苏也展开了积极的讨论和交流。本文通过对相关文献的汇总概括，以商业银行为主要目标作为切入点，探讨疫情对银行业务的影响。研究表明，在正确的引导下，数字化和深入发掘客户心理是银行改革的必行之路，数字化是银行不可逆的发展趋势和道路;发掘客户心理，改善心理预期是银行重新取得利润的必要举措，对金融产业的其他行业同样具有启发。
关键词：新冠肺炎;黑天鹅事件;疫情;数字化;心理预期
中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.25.040
0引言
每年第一季度往往被各商业银行称为“开门红”，即第一季度将实现全年计划营收的50%左右。而在2020年1月底，由于新冠病毒的影响，全国各省也积极启动重大突发公共卫生事件一级响应，线下门店收入降低，甚至由于刚性支出实现收入负增长;银行网点也只得保留最小数额员工留存制。“黑天鹅”事件迫使社会经济发展停滞，经济秩序遭到极大的冲击，负面影响波及产业各个流程，供应链断裂，资金不足等问题尤为突出。
目前国内疫情已基本稳定，国际形势不容乐观。疫情造成的短期内影响显而易见，長期影响还尚未明了。在疫情严重时期内到控制期这段时间，国家、各地政府、企业都积极应对病情，出台并响应复工复产政策，许多措施取得不错的成效。矛盾具有同一性和斗争性，一方面新冠病毒给人们带了深重打击，对经济造成了极大冲击，另一方面疫情也成为学术界反思改革的催化剂，同时，在疫情期间催生了许多新产业新的机遇，其中无接触的线上视频、直播、线上课堂、网购等展现出巨大活力。由此可见，银行下一步的改革趋势日渐明显，更加数字化、更加智能化的银行服务体系将是商业银行甚至整个实体金融业应该考虑转变的借鉴和思路。
1参考文献综述
针对新冠肺炎对商业银行的冲击以及银行的应对和发展道路，学术界的思路角度大同小异：针对商业银行这一整群发展格局，绝大多数研究认为早早实现数字化是银行提升其核心竞争能力、促进可持续发展的根本措施（陆珉峰，2020）;另有研究表明线上线下一体化将成为后新冠时期商业银行运营的核心模式（李建红，2020）;而从广大民众消费者角度出发，社会黑天鹅事件会导致经济主体趋于流动性感知而驱动投资偏好趋于保守（刘春华，2020），银行应该采取相应措施改善后新冠时期经济主体的心理预期，确保金融活动平稳健康的运行轨迹。
新冠疫情很容易让人回想起2003年非典SARS病毒，与此次相似，两次疫情都给中国现代经济发展造成了不小的冲击。从现在看来，非典带来的中长期影响是深刻的，它改变了市场原有的预期，从供应链条和消费传导到金融领域，对金融业产生了直接和间接的影响（刘春华，2020）。通过对2003年非典的参考和回顾，我们可以推导或找出后疫情时期对小微企业，中小型地方组织的金融补救措施，进行精准的金融服务。
同时，疫情对金融行业、各地商业银行的冲击也考验了国家、政府应对经济波动的反应能力和应对能力。研究表明，疫情可能导致银行不良率的小幅上升（中国银行业协会研究部，2003/3），也可能会造成银行信贷规模的萎缩、金融增值服务的停滞。这虽然不会改变我国整体经济形势向好的大局，但也实实在在考验国家对稳固经济根基，改善经济环境，协调经济发展的保大局能力。其中，以中小银行为例，有学者认为由于中小银行的信贷规模小，地方发展能力有限，中小银行面对宏观货币政策时的优惠待遇有限，甚至出现负面反响，比如对待宽监管政策可能会使中小银行面临不同程度的整改进度要求、不公平的竞争待遇和更高成本的监管套利（钟震，2020），所以针对广大地方银行的精准政策帮扶将会是政府的一大难题。
2疫情对商业银行的影响
疫情对商业银行的影响是广泛的，既有短期影响，也有中长期深远的影响;既有直接影响，也存在间接传导影响。此外，对不同规模的银行，其影响程度也有不同。
2.1增加银行支出和成本，削减收入
一方面，线下实体经营网点的全面关闭使得商业银行线下业务几近丧失，但银行仍要支付租金等刚性支出;另一方面，受疫情影响，用户存款规模增大意味着银行负债的进一步增多，而经营性组织和客户资金流断裂情况频发，收入减少，无法按期按质还贷，导致银行资产盈利出现波动。
2.2财务费用成本的进一步增加
政府出台降息减费政策进一步导致银行在收入出现“总体减少，巨大波动”的情况下继续降低利率，减少自己的收入。而受疫情持续影响，小规模组织企业破产极有可能产生呆账坏账;而且线下金融业务出现危机，国际性疫情的爆发会对全球银行业规模化效益产生影响，规模化效益产生的成本优势也在被病毒侵蚀。
2.3对实体货币交易模式产生冲击
疫情对实体物品交易的冲击是显著的，主要表现在：疫情持续期间需要对实体物品及现金采取病毒消杀的工序步骤，为了保障工作人员和人民群众的健康安全，这无疑需要专业的消毒设备，增加了运营成本;同时，银行对后台现金处理的工作人员必须提供防护服、防护口罩、手套和护目镜等专业防护套装，这增加了成本，也加大了工作人员的工作强度和压力。
消费者和客户也更倾向于移动支付和非现金交易模式，经过多年的发展，非现金交易将会渗透进入金融领域和银行服务，成为趋势。
2.4客户的投资预期将持续走低，金融市场前景不易乐观
由于新冠病毒具有非常强力的传染性，因此劳动密集型产业首当其冲。据统计，在所有行业的贷款余额中，79.1%的行业的中小企业受到较大波及，这个比例在大企业中是75.3%。而考虑到全球化发展的日益紧密，黑天鹅事件引起的经济波动是大范围且破坏力明显的，比如前几日的“原油宝跌为负价格”事件，3月A股开盘跌停、美股4次熔断等事件的接连发生。所以此次疫情可能会使生产行业、流通行业、服务行业、消费行业、外资企业和普通消费者反思并明确现金流充裕的重要性和稳定性。可以预见，后新冠时代及相当长的一段时间内，金融和资本市场的投资偏好是整体趋于保守的，这对刚投身金融市场的商业银行对自身金融增值服务产品的革新提出了新的考验。
结合国家政策的持续走稳，2020年1月CPI同比增长5.4%，这样实际负利率的运转结合资本市场的短期不看好形式和房地产市场的“只住不炒”政策，人们的资产缩水成为大概率事件，投资的风险进一步加大。
2.5新冠肺炎促使金融服务向智能，数字化看齐
新冠肺炎在给经济带来巨大灾难的同时也在催生新的产业和领域，迫使传统行业暴露潜在危机和找寻新的解决之道。
疫情期间线上服务爆发出前所未有的活力和态势，线上直播带货、线上视频教育、线上会议、网络游戏充值等模式表现了企业生产力阵地的线上转移和金融模式的相互结合，移动支付的深入，第三方贷款和金融服务的介入和壮大对网上银行这一传统的线上网点产生了不小的冲击。商业银行应该为金融服务选择更快、更有效、更便捷的数字化改革措施。金融作为经济主体的服务产品之一市场容量不容小觑，而线上金融服务是争抢这块蛋糕，提升自身优势的核心举措。
3后疫情时代商业银行发展模式的探讨
3.1加快银行业务数字化进程，建立全面的数字化银行服务体系
数字化进程是银行为应对危机进行危机管理的核心举措，也是银行为提升核心竞争力，在市场上站足空间的根本举措，银行应实现危机响应能力提升和自身转型升级两个目标的高度统一。
银行要从疫情中参考到发展目标，以扶助中小企业为切入点，围绕供应链上下游开展精准金融服务，数字化管控和风险评估，通过无柜台，无自然人干扰进行线上对接，并通过智能处理和评价完成刺激信贷规模的放宽，降低不良率。
针对中小型银行，政府应尽快扶持完成数字化经营，实现“供应链+区块链”为依托服务中小型企业;在负债方面，依托线上纯机器人自助式服务平台降低融资放资成本;根据后台信息反馈的客户画像提供精准金融个性化推销和服务。
在底层设计架构上，逐渐抛弃原有的自然人介入模式，向更深层次的非自然人机器人帮助式模式发展，对接API接口到云平台，实现云平台内容的存储和随时使用，通过数据记忆和学习模式让机器人完成繁琐且重复的工作，解放部分员工工作冗杂的现状。
3.2积极观察国际形势，借鉴国际银行集约化模式
目前国内疫情形势已得到控制，但国际形势尚不乐观。国际大银行例如花旗银行、汇丰银行等早在上世纪末便开展集约式发展，通过对网点的合理布局，统一的经营模式和经营理念，本着服务至上的理念达到了很好的集约化和规模化效益，为自身在全球范围内立足奠定了基础。
国内商业银行可以随疫情进展不断对这些国际银行进行密切观察和借鉴，观察在黑天鹅危机事件下集约化模式的抗风险能力和应对措施，积极借鉴国外银行先进的发展模式和理念，同时结合自身危机管理能力创造出应对能力强大的集约化发展模式。
3.3推进现金货币的数字化转型，倡导交易的无接触模式
新冠疫情将加速推进经济交易的线上数字化，无接触化模式。现在部分省份已经推动无接触化交接发展，实现通过射频完成当面实物的点清结算。国家也已出台首批数字化货币，标志着未来长期内实物货币和数字货币共存的局面。商业银行必须提前锁定数字化，无接触化带来的机遇和挑战，分析数字化货币带来的变化：一方面数字化货币简化了支付和交易的流程，这可能会减少交易成本，缩减实体纸币的需求量，进而影响银行线下网点和ATM机的布局;另一方面数字化货币将带来前所未有的风险管控，流通核查等新局面，这也考验银行对数字化时代背景下货币的研究精度和把控程度。
4结语
新冠疫情对经济金融领域的冲击显而易见，这不是第一次也不会是最后一次人们面临的危机，在应对危机的过程中，人们也应该发现并积极探寻应对世界性黑天鹅事件的措施，对于商业银行来说，提升自身抗风险能力、加强危机管理便是应对突发性危机的理念和思路。数字化为新时代下商业银行良性发展提供了可能和借鉴。不局限于金融领域，危机下的冲击和后危机时代的改良对任何行业在应对风险，提升竞争力方面也不失为一次教训和反思。
参考文献
[1]陆珉峰.疫情危机与商业银行数字化对策研究[J].观察思考，2020，（5）.
[2]李建红.新冠肺炎疫情對商业银行运营管理的影响与展望[J].工作论坛，2020.
[3]刘春华.新冠肺炎疫情与金融风险[J].影响与对策，2020.
[4]刘姣姣.疫情国后对银行零售业务的浅思[J].中小企业管理与科技，2020.
[5]钟震，郭立.新冠肺炎疫情对中小银行的影响及对策研究[J].金融市场，2020.
[6]中国银行业协会研究部，疫情对我国银行业的影响分析及应对建议[J].金融时报，2020，（03）：009.
（注：本文收稿日期20200527）
