黄先勇 曾华静 颜浩雄
摘 要：当今，随着我国互联网金融行业的飞速发展，大学生的消费水平普遍存在消费不合理、缺乏理财意识的问题，由于“超前消费”成了大学生消费的普遍现象，各式各类的网贷途径也随之产生，互联网金融对当代青年大学生的消费影响不容小觑。为此，以广州市的高校为例，分析大学生消费观念和大学生的理财现状，旨在进一步引导大学生进行理性合理消费，树立健康消费观念，培养正确的理财观念。
关键词：“互联网+”;校园网贷;消费;理财
中图分类号：F27 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.27.031
1 背景、意义及研究现状
当前，国民经济稳步上升，消费与投资作为影响经济增长的重要因素，发挥着巨大的作用。随着互联网行业的急剧发展，互联网金融渐渐影响着我们的生活。大学生作为新一代青年，对互联网金融的应用更加表现得淋漓尽致。“网络购物”“超前消费”“借贷消费”等逐渐成为大学生的日常，但这其中的种种现象，是否在潜移默化的影响着大学生，值得我们的思考。
国内关于互联网金融对大学生的影响调查分析中，饶龙先，宋哲慧（2016）认为研究互联网金融与大学生理财的关系是必要的。合理引导大学生对互联网金融的认识，能够让他们可以更安全的使用互联网金融产品进行理财，同时为进入社会奠定良好的理财基础。刘懿（2016）认为“校园网贷”是一款针对大学生的新型互联网贷款平台，获得大学生的青睐，同时也给学生带来了很大隐患。李怡娜，舒敏（2018）认为，当代大学生成长在淘宝等电商高速发展的时代，接受着新时代的消费理念，同时也存在着过度消费，对校园网贷认知度低，还款能力低的现状，高校和学生自身应该加强对学生理财和消费知识的培养。韩泽晖（2019）通过对徐州的高校进行调研分析，认为大多数大学生缺乏正确的理财消费意识，进一步增强大学生的投资理财理念是十分必要的。徐小曼、黄绿蓝（2019）以安徽蚌埠市的大学城为研究对象，基于网贷的视角，探究了培养大学生的科学消费观的方法。
为能够更好的了解到互联网金融对大学生的影响，本次研究基于广州市大学生的消费和理财的行为习惯，进行了进一步的探讨。以广东省广州市各大高校学生为研究的对象，通过问卷调查的方式，基于样本数据进行各影响因素的分析，通过对大学生的消费和理财的现状来研究当下互联网金融对大学生的影响。从中引导大学生树立更加的健康消费习惯和正确的理财观念。
2 大学生在消费理财调查分析
本次调查采取了网络问卷调查的方法，调查对象涵盖了广州市高校学生，共发放问卷427份，收回有效问卷427份。
本次研究所发放的调查问卷设计上，主要分为对大学生每月生活费收入支出情况和大学生理财现状与理财观念的调查两大块。
2.1 大学生消费现状的调查分析
从调查的数据结果看，大学生的月生活费集中在800-1500元左右，主要经济来源于家庭提供和同学的兼职所得。从图1的数据可以看出，大学生的消费情况主要集中在日常的生活开销、电子产品消费以及人际交往方面。大学生生活费主要支出在伙食和生活用品方面，少部分支出于学习娱乐方面，可见我国大部分学生会将生活费用于满足物质生活的需求，部分学生会将剩余生活费用于提高生活质量和满足精神需要。
由于大部分学生的经济来源比较单一，数额不大、额度基本固定，且大部分学生不具有合理消费的习惯，月生活费基本维持在刚好够用的情况。从表2可知。几乎所有的学生都有过使用花呗等网络借贷的经历，人数占据了调查人数的93.21%。其中经常性使用的同学有30.4%，偶尔使用的同学占63.32%。
随着电商平台的飞速发展，以及花呗网络借贷的流行，多数的学生都会为了满足自身的消费欲望而进行网络借贷消费。据调查结果显示，有32.16%的学生为了购买昂贵的物品而进行网络借贷。
2.2 大学生理财现状的调查分析
在互联网金融高度發展的社会中，比起把钱存放在银行，越来越多的人更加愿意拿来进行投资理财，但由于大学生很少真正涉足实践理财，对金融理财市场不熟悉，对投资理财市场了解较少，所以理财观念尚且不够完善。
由于大学生金融知识还是相对匮乏的，所以在选择金融产品还是较为谨慎的。从调查数据中看出大学生的理财风险偏好大多数都是厌恶风险的，在大学生的心理对于理财的看法是参差不齐的。由此可见，大学生的理财观念还是较为缺乏的。
根据调查结果显示，有56.19%的学生进行理财的时间只有不到一年的时间，而有一到三年理财经历的学生也只有40.53%。其中，大学生选择的理财产品基本上都是余额宝、理财通等风险较低且在当下较为盛行的理财平台。
一方面，大学生的经济来源，月生活费余额有限，暂且不具有较高的经济收入，且对于理财这方面的知识也存在着很大程度上的不了解。另一方面，通过这些产品具有低风险的特性且这类产品在近年来广为人知，这在很大程度上决定了大学生的理财产品的选择。
3 互联网金融给大学生带来的影响
从调查问卷的结果来看，当前大学生的消费与理财行为习惯已经和互联网金融息息相关，几乎所有的大学生都会通过使用支付宝等互联网金融平台进行小额借贷进行超前消费，也会使用相关的金融平台进行理财。
当下“先消费、后付款”的消费理念，改变了原先的保守消费。虽然这种消费理念在各个方面给人们带来了好处，但是随着互联网金融的发展，这种不合理的消费结构越发畸形。淘宝、京东等传统电商平台提供的网贷服务，如蚂蚁、花呗等，助涨着大学生这类经济来源较为薄弱人群的消费欲望，也是引起大学生改变消费观念的重要起源，缺乏经济支持的大学生就在各大校园网贷平台借贷以满足自身的购物欲望。
蚂蚁花呗以及京东白条这一类产品与信用卡极为相似，这类产品的力量不仅表现在当下的时间差上，而且，分散了大学生群体对付款的这件事的注意力。越不去注意，大学生对消费付款所遭受的“痛苦”就越少。掏出钱包，看看自己还剩多少钱，拿出钞票支付，在这个过程消费者会随着钞票的减少，而产生一种失落感。而如果使用网贷产品，轻轻松松的“扫码”，失落感不会那么真切，所以会产生不健康消费，导致对物质需求不健康的增长。
“网贷”、分期付款已经成为学生解决短期资金困难的重要途径。但同时给学生工作带来诸多问题。在大件物品的消费上，对于大学生的来说是无法一次支付，因此网贷的分期付款也成为大学生热爱的支付方式。在消费大件物品时，分期支付较少金额就能得到自己心仪的物品，因为每次支付的金额较少，所以成为大学生热爱的网贷产品，由于每次所支付金额较少，以至于没有注意所支付高额的利息，使商品的价格高于价值，支付高昂的时间成本。
4 在“互联网+”金融背景下给大学生理财的建议
随着互联网的进步，消费形式的多样化，且当代大学生在生活条件改善、思想观念新潮、金融市场不断完善、投资理财不断普及的背景下，当代大学生实际上已然成为一股不可忽视的投资理财力量。因此，为了号召更多的大学生进行合理的进行互联网理财，进一步增强大学生的投资理财理念，基于上述数据分析与影响因素，提出以下建议。
4.1 丰富大学生的理财知识
“校园网贷”现象折射出的是大学生缺乏合理理财消费观念。增强学生的理财意识，引导大学生合理消费，培养大学生商品价值以及价格的知识。虽然现在处于互联网时代，许多知识可以通过网络进行了解，但由于大学生要学习本专业的知识，又因为网上的信息可能不实，大学生在网上了解所花费的时间过长也没有学到日常所需的理财知识。所以学校可以在课程设置中可以通过开设相关课程、普及学生的理财意识以及网贷带来的危害，培养大学生的正确价值观。
4.2 培养健康理财意识以及树立正确的消费观
大学生要自身树立科学合理的消费观，做到理性网贷，理性消费，培养健康的理财意识。
（1）社会监督层面。在当下互联网信息泛滥，网贷产品信息层出不穷的大背景下，如何保障使用网贷产品的安全，以及如何跟进大学生使用网贷产品的后续还款服务是社会很大程度上需要纳入思考的因素。所以政府应提高执法力度与范围，健全网贷平台，提高大学生网贷的标准，使其向规范化、正规化、“健康化”发展，对校园网贷市场的准入进行严格把控。在社会层面上加大对绿色消费、理性消费的宣传力度，积极引导学生适度消费，学会理财。
（2）学校教育层面。高校可通过讲座、主题班会等，提高大学生理财意识，更好的方案是把健康的消费观的引入到学生培养方案中，引导大学生结合家庭经济状况及自身实际需求，理性消费，培养理财意思。学校可以根据社会热流设置相关可以了解金融、理财等知识活动，通过活动多样化增强学生对理财的理解，培养大学生树立正确消费观。
（3）家庭引导层面。家长应当正确引导子女树立正确科学的消费观念，加强对子女的日常的消费监督，在生活的细节中要引入理财的意识，以身作则教会子女正确的消费观，以及培养子女的理财意识。
（4）学生自身层面。大学生平时的消费中，要做到提前计划，规划消费，养成理财意识。学生本身要避免盲目从众、随意攀比，从而产生超前消费的现象，应当理智消费。从个人需求出发，尽量避免超前消费，树立正确的价值观。
5 结语
随着互联网金融行业蓬勃发展，网络消费，超前消费成为主流消费方式，消费方式不断更新并且趋于多样化，我国在校大学生的消费方式日新月异。互联网金融的蓬勃发展对在校大学生的消费和理财产生的什么样的影响备受关注。
本文通过对广州市内在校大学生的消费理财的习惯入手，通过研究不难看出，互联网金融这个新兴的事物，在不断发展和完善，并且对大学生这一类群体产生越来越大的影响。在当前大学生更应当时刻警惕着互联网金融带来的风险，合理的运用互联网金融这一新兴事物，改变自身的消费理财理念，树立正确的价值观。从社会、学校、家庭、大学生自身四个方面给出相关建议来培养大学生健康的理财意识以及树立正确的消费观。
参考文献
[1]饶龙先，宋哲慧.浅析互联网金融对大学生理财的影响[J].金融理论与教学，2016，（1）：34-36.
[2]劉懿.“校园网贷”对高校学生管理的思考[J].教育教学论坛，2016，（46）：17-18.
[3]李怡娜，舒敏.“互联网+”视域下校园网贷现状调查研究——以湖南省高校为例[J].中国国际财经：中英文，2018，（05）：33-35.
[4]韩泽晖，周江萍，陈菲，等.基于互联网+金融背景的大学生理财影响因素分析——基于江苏徐州各大高校调研情况[J].中国商论，2019，（21）：222-224.
[5]徐小曼，黄绿蓝.网贷视角下当代大学生的科学消费观培养研究——以蚌埠市大学城为例[J].现代商贸工业，2019，（04）：81-82.
