罗君名
摘 要：农村商业银行在乡村振兴中仍然需要不断进行业务创新，去适应多领域客户需求。目前，农村商业银行仍然存在缺乏创新能力、缺乏风险管控能力、农村信用体系尚不健全、农村金融的发展设施不健全等问题。为了适应乡村振兴需要，应当着力推进社区业务、创新业务、家庭业务和智慧业务等的建设。在具体经营业务提升上，要格外重视人才培养，培育农村商业银行互联网金融体系，积极向农村群众普及金融知识，进一步加强金融风险监管力度等。
关键词：农村商业银行;金融服务;乡村振兴;业务提升
中图分类号：F23 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.27.058
伴随着我国市场经济的飞速发展，原先的农村信用联合社正在向农村商业银行进行转型。目前，农村商业银行目前开展的业务有个人业务、公司业务、电子银行业务以及信用卡业务等。在个人业务之下分为个人储蓄、个人贷款和借记卡;在公司业务之下分为存贷款业务、结算业务和收单业务。总体来讲，农村商业银行在坚持服务“三农”的基础上，已经逐步完善了自己的业务种类，但是要在市场经济中稳定立足，特别是在乡村振兴中仍然需要不断进行业务创新，去适应新形势下多元客户需求。
1 农村商业银行目前发展存在的主要问题
1.1 缺乏创新能力
伴随着社会市场经济的发展，农村社会逐步出现农村市场化、农业产业化以及农村城镇化。在农村城镇化的过程中，一般可供农户办理存贷款业务的只剩下农村商业银行与中国邮政储蓄银行两家，受一些不确定风险的影响，农村商业银行更青睐于一些信用高、存贷款额度高、风险承受程度较强的城镇居民以及大小型企业的存贷款业务，而对于那些数量多而数额小的农民客户需要花费更多的时间、人力和物力，这是大部分商业银行来说都是不愿意投入精力的。
1.2 缺乏风险管控能力
在市场经济体制下，风险管控能力是来衡量一个企业经营状况好坏的重要标准，对于商业银行来说也不例外。对于一个经营良好的企业来讲，具备着一个完善的风险应对机制是必不可少的，风险应对机制的完善与否，决定了企业在面临风险之后，解决风险的能力的速度的快慢，解决问题的速度直接关乎企业的运营，有些企业就是风险管控能力不足，在遇到较大的风险的时候就解决不了问题，资金无法正常运转，极易导致破产。
1.3 农村信用体系尚不健全
目前，农村仍然存在融资困难问题，原因在于农村地区的农户信用体系尚不完备。同时，农户自身关于土地、森林的归属权较为复杂，农户的所有信息分散在县、乡政府的各个部门，收集起来较为困难。因此，银行难以为农户提供完整的业务服务，农户的贷款问题得不到有效保障。
1.4 农村金融的发展设施不健全
由于城乡差距的存在，相对于城市来说，我国农村地区金融机构的硬件设施还不能和城市相比，硬件设施仍然需要改进的地方。农村地区金融机构种类较少，主要为农村居民服务的就只有邮政储蓄银行和农村商业银行，农村金融市场发展速度总体比较缓慢。
2 乡村振兴中农村商业银行的业务发展目标
在乡村振兴中，农村商业银行要进一步密切联系乡村，服务广大农村居民，提供更加便捷的服务，满足农村经济与社会发展的需求。为了更好的满足人们对该金融服务的需求，需要积极推进乡村银行业务发展。
2.1 推进社区业务建设
在乡村振兴与城镇化的进程过程中，社区金融服务有着良好的发展趋势，围绕民生服务这一立足点，将社区银行营业网点分布在各个社区之中，为人民群众提供方便快捷的服务，也保证可以将一些最新的金融服务业务信息在第一时间内传递给社区居民，提高了业务运营效率。社区业务使得居民和商业银行之间的交流更加紧密，也更知道居民的金融需求，为金融服务的创新提供了目标条件。
2.2 推进创新业务建设
任何企业的发展都离不开创新，正是因为有了创新，企业才会有所进步。在当今的大多商业银行的金融服务都千篇一律，农村商业太需要创新来形成自己的特有业务，来吸引广大群众。创新业务有广阔的市场，有了良好的市场条件，创新银行的崛起可谓是指日可待。当然，创新并不是一味地创造出新鲜的事物，而是要结合市场需求，客户需要，创造出满足人民需要的新东西，也要给出新的业务方案，不断改进存贷款的方式，来吸引顾客投资。
2.3 推进家庭业务建设
在当代农村当中，农村商业银行是为服务广大农村居民、振兴农村经济而了设立的。农村居民有着把赚来的钱都要存着、留着的思想，农村商业银行的主要客户也是每一个家庭的居民。为了更好的保障居民的经济利益，农村商业银行更应该建立一个属于千万个家庭的一个银行，为每一个农村家庭提供一个可以值得信赖的金融服务。
2.4 推进智慧业务建设
在农商行发展的过程中应该给客户提供更多的发展服务模式和服务平台。在网络社会中，推行电子银行，在网上提供金融服務一方面可以节约很多的时间，提高业务办理的效率。将线上、线下服务结合在一起，可以给予客户安全性，让客户可以更加安心的在网络上进行业务办理。同时，通过网络大数据分析，更容易分析农户的信用问题，也可以提供网申贷款平台，一定程度上解决了农户贷款难的问题，也加快了放款速度，及时的满足客户的需求。
3 乡村振兴中农村商业银行业务提升的具体策略
3.1 格外重视人才培养
在农商行的发展过程之中，要重视人才的培养。在农村城镇化的过程中，由于大部分的农商行支行的工资待遇和工作环境要比总行差一些，许多优秀人才就选择了工作待遇较好和工作环境较好的城镇农商行，而各个农村地区的农商行支行就流失了许多优秀人才，减缓了农村商业银行的发展趋势。不过这主要是由于城乡差距而产生的副作用，这一差距很快就能得到弥补，不过在现阶段仍然要重视人才的培养，为农商行带来更好地价值。
3.2 培育农村商业银行互联网金融体系
深度挖掘数据，利用互联网对数据进行分析，提高业务办理效率。推行电子银行、网络银行、手机银行、微信银行等互联网银行平台，不过值得注意的是，数据的收集完整度直接关系到互联网银行的发展，只有大数据的分析才能去判断客户的基本情况，网申贷款渠道需要进行严格的监管，对顾客的信用信息加以严格的审核，在信用授权范围内，尽可能的给客户最大的贷款额度来满足顾客需要，提高贷款业务的办理效率。
3.3 积极向农村群众普及金融知识
目前，农户的金融管理意识普遍不高，对金融知识不是很了解。缺乏金融知识的一些群众又想把自己手里的资金进行金融管理，容易盲目选择一些金融管理方式，出现一些本来稍加提醒就可以规避的损失，造成了不必要的金融损失，从而挫伤农民对资金进行金融管理的积极性。在以后的发展过程中，需要向农民群众普及金融知识，减少出现一些不必要的损失，保障了农民的金融利益。
3.4 进一步加强金融风险监管力度
金融风险是影响农村商业银行发展的一个最重要因素，金融風险是金融行业发展最常见的影响因素。一方面，随着农商行经营规模越来越大，在经营过程中必然会遇到比较重大的金融风险，有了良好的金融风险应对措施，也保障了农商行在金融风险面前的损失;另一方面，金融风险也在一定的程度上制约着农商行的盈利能力，加强风险管理和防范制度可以处理好金融风险和盈利性之间的关系，从而促进农商行的发展。
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