王冰 杨阳 王轶慧 李哲
摘 要
宁夏地区科技保险起步于2016年年末，经过三年多的探索与实践，通过科技与保险融合的方式促进了宁夏地区科技企业的发展。文章总结了目前宁夏科技保险发展的现状，分析了宁夏科技保险存在的一些问题，例如科技保险受理量低、受理险种集中、受理机构集中、受理区域集中等问题，并根据问题提出了宁夏科技保险发展的建议与对策。
关键词
宁夏科技保险;问题;对策
中图分类号： F842.6 文献标识码： A
DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2020.09.075
科技保险是以保险的方式分散和化解科技型企业创新创业的风险。2007年我国在北京、深圳等六个地区开始了科技保险的试点工作，宁夏科技保险工作起步较晚，2016年年底宁夏科技厅联合财政厅印发了《宁夏回族自治区科技保险试点工作方案》的通知，正式启动了科技保险工作。科技保险试点工作先行选择科技型小微企业贷款保证保险、知识产权质押贷款保证保险、重大科研项目中断险、产品质量保证保险、关键研发人员人身保险等五个险种，在宁夏全区范围内进行试行。为推动科技保险工作快速发展，宁夏实行了科技保险“双补”机制。对高新技术企业等有科技类资质的企业投保科技保险试点险种，科技保险保费支出实行年度限额补贴;同时，对承保机构成功承保试点险种的，按照承保额度给予了一定比例补贴。
1 宁夏科技保险当前运行情况
自2016年宁夏科技保险试点项目自启动以来，科技保险共计投保补贴企业26家，累计投保金额1.15亿元，累计补贴金额118.25万元。从科技保险承保机构受理量看，阳光财险受理企业家数20家，占受理企业76.9%;人保财险受理企业家数6家，占受理企业23.1%。从受理险种看，贷款保证保险占总受理量的84.6%，产品质量保证保险占总受理量7.7%，关键研发人员意外险占总受理量7.7%，重大科研中断险与知识产权质押贷款保证保险目前仍未有受理量。从业务受理区域看，22家科技保险受理企业集中于银川地区，占受理企业的84.6%，其他3家企业位于中卫市，1家位于吴忠市。
宁夏科技保险经过三年多的运行，在一定程度上帮助宁夏科技企业减少了创新创业的风险，但是受理量低、受理险种集中、受理机构集中、受理区域集中等问题制约了科技保险的发展。与其他沿海省份相比，宁夏目前的经济条件、科技水平等还处于相对较弱的水平。科技保险以高风险高回报的科技创新活动为承保对象，为科技研发提供风险保障，提供了关键科技研发人员的保护机制，提高了科技企业的研发积极性，促进了科技企业创新创业能力的提升，因此发展科技保险对宁夏企业科技创新有重要的促进作用。
2 宁夏科技保险当前存在的问题
1）受理规模小，保险公司难以盈利。保险作为一种基于大数法则将风险分摊的方法，需要大量的投保人将风险分担，同时将保险人的运营成本分担。现阶段科技保险投保的企业数量少，运营成本无法有效分摊，保险公司动力不足。
2）受理险种集中，部分产品推广困难。科技保险承保险种集中，大部分企业所受理险种都为贷款保证保险，占受理量的84.6%，其他险种受理量很低或仍未有受理量，对企业的影响力有限。
3）投保企业资质较差，风险隐患多。投保对象多为新型科技中小企业，普遍规模小且风险隐患较多，缺乏管理人才和资金，同时这些企业生产和经营的项目本身具有较大风险，标的损失率较高，保险公司存在消极承保态度。
4）试点险种偏少，不足以满足企业需求。补贴项目险种的风险覆盖不全面，目前仅有科技型小微企业贷款保证保险、知识产权质押贷款保证保险、重大科研项目中断险、产品质量保证保险、关键研发人员人身保险等五个险种，创新创业期的小微企业仍有很多风险不能得到有效的保障。
5）市场运营环境较差，机构提高部分险种承保准入门槛。由于目前经济环境疲软，对小微企业的冲击较大，小微企业的逾期问题较为突出，因此银行和保险机构均提高了小微企业贷款保证保险的准入标准，许多企业都不符合保险机构和合作银行开展贷款保证保险业务的准入要求。
6）机构间沟通不畅，银行介入力度不足。在贷款保证保险方面，保险机构和银行合作中存在合作不順畅的问题。主要表现为商业银行在业务开展中存在保险公司承担托底担保责任的错误认识，银行方不易接受合作中的风险敞口，导致贷款保证保险业务推广难度较大。
7）科技保险承保机构少，向市场推介的触手不足。目前宁夏仅有人保财险、阳光财险两个试点单位，导致企业覆盖面小，很多科技企业对科技保险的知晓度低。
8）投保企业积极性不高。宁夏科技企业多为初创期的企业，普遍缺乏资金，更倾向于将有限的资金投入到扩大生产或科技研发中。并且科技保险相较传统保险保费更高，企业投保意愿不高。
9）科技保险人才匮乏。宁夏目前还未有科技保险人才的培训体系。保险机构人员对于科技专业知识较为欠缺，在科技企业出险之后如何定损上，缺少专门定损科技企业的部门，定损难度较大。保险机构对保险专业人员的教育培训重视不够，人员素质参差不齐。专业人才的缺乏，严重制约了科技保险的进一步发展。
3 宁夏科技保险下一步思路及建议
1）完善科技保险补贴险种种类，更全面的保障科技型中小微企业风险。将更多的科技保险险种纳入补贴范围，例如可将高新技术企业财产保险纳入补贴试点险种，在天津、重庆等地该险种受理量均排在前列。或可根据宁夏科技企业的特点，提供个性化的服务方案，使企业容易接受科技保险。
2）扩大科技保险试点机构范围，增强市场推介力。目前科技保险试点单位仅有人保财产和阳光财险两家，可通过增加科技保险试点机构数量，以提高科技保险参保企业数量，提高科技保险企业知晓度。
3）适当提高试点险种的补贴比例，降低投保企业成本，提高企业的投保积极性。宁夏对所有科技保险试点险种统一补贴比率为50%，每家企业每年度最高补贴额度不超过人民币20万元。对比其他地区，北京地区科技保险补贴比率已提高至70%，可适当提高科技保险补贴比率，以降低企业成本。或者对不同险种进行差异化补贴，兼顾企业规模与科技保险类别，完善科技保险补贴制度。
4）建立政府-保险-银行沟通机制，共同推动科技保险。目前各个机构之间缺乏沟通，政府可以充当保险公司和银行的沟通桥梁，建立沟通推进机制，探索机构之间的风险分担机制，以解决保险机构与银行之间风险敞口不匹配的问题。加强政府与保险机构的沟通，降低保险机构对投保企业的门槛，以提高对科技型中小微企业创新创业的扶持力度。
5）加大科技保险宣传力度，提高科技保险普及率。借助宁夏科技厅组织的科技企业融资对接会等活动，协同媒体共同宣传科技保险。对已经投保成功获赔的典型案例进行挖掘，让科技企业意识到风险管理的重要性，提高企业投保的积极性。发挥科技保险试点单位的宣传作用，深入科技企业，通过产品介绍、案例分析等方式介绍科技保险，挖掘科技企业中科技保险的潜在需求。
6）强化科技保险人才培育工作。组织政府、保险、银行等机构工作人员，同其他先行试点科技保险的省市进行交流学习，增强科技保险的理论研究，逐步培养科技保险人才，优化科技保险服务体系，提高科技保险服务水平。
参考文献
[1]刘颖琦，赵杨.政府促进科技保险发展的作用探讨[J].中国行政管理，2007（8）：21-23.
[2]胡慧源，王京安.科技保险：目标模式及政策含义[J].中国科技论坛，2010（9）：21-23.
