郑珂 程梧展
摘 要 华东经济社会发展相对落后的衢州地区，大学生对网络的依赖度更高，大学生视使用网络金融工具已是寻常事物，基于对衢州两所高校的大学生进行问卷调查与座谈会的方式，得知大学生对网络借贷使用率颇高但大多是合理使用，不过对一些非法校园贷的认识与警惕仍有相当不足，相关风险伴随左右，亟待各方共同防范。
关键词 互联网 民间借贷 大学生
基金项目：本文系衢州职业技术学院2017年度校级重点项目《衢州大学生网络借贷现状调研及风险防范》研究结题成果（项目编号QZYZ1703）。
作者简介：郑珂，衢州职业技术学院社科部，助教，研究方向：刑法学、民商法学；程梧展，浙江银马律师事务所。
中图分类号：D668 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.12.324
大约自2014年，互联网金融在我国落地生根，各类网贷平台如雨后春笋出现，近年，P2P网贷进入大学校园，部分网贷平台更将主要目标群体瞄向了大学生。迎合学生消费欲望的网贷在大学生中迅猛发展，涉世未深的大学生在各类网贷平台，特别是一些具有欺骗性网贷的诱惑下，不当使用网贷工具，造成过度消费，陷入还贷泥潭，催生心理危机，甚至引发自杀等极端事件，大学生网贷造成恶性后果的事件屡见不鲜。衢州两所高校共有在校大学生一万四千余人，地处东部发达地区的高校，大学生对新鲜事物接受度高，物质消费欲望强烈，校园内线上线下各类网贷信息充斥，网贷在衢州高校大学生中有较高普及度。
一、大学生网贷概述
互联网金融网络借贷，也称P2P 网络借贷，是主体对主体，通过网络平台进行借贷。P2P网贷的基本模式是，运营者建立网络平台，借款人申请在平台上发布借款，平台审核后发布信息，投资人在平台上看到有借款标的后进行竞标，并通过平台本身设立的账户打钱进行投资，借款通过平台账户到达借款人手中，借款人再按借款时的归还计划还本付息直至还清。
大学生网络借贷则是P2P网贷的一种特殊模式，由出借人向特定对象即在校大学生以通过各种形式，以很低的借款条件，极低的信用要求，诱导其向自己通过网络方式借款，但往往嗣后以各种理由要求归还高额还款，导致借款人大学生再向更多类似途径借款，导致借款人不堪重负，导致一系列校园社会问题。特别是近年来，由此引发的诸如自杀等不良事件，给借款人本身，家庭及学校都带来了不尽的伤痛和深深的矛盾，给高校师生都敲响了警钟。
目前而言，针对大学生的网上民间借贷，还有一些非法担保模式，如令人膛目结舌的裸条贷事件，针对大学生涉世未深，采用要求提供私密照片，以不按时还款公布照片的模式为要挟，显系违反公序良俗的无效协议，为违法担保模式，诸如此类，大学生网络借贷非法行为层出不穷。大学生是未来社会各行各业的生力军，是经济政治建设的主力，其对网贷的认识及态度，为众人为关注，衢州地处华东，又是欠发达地区，三线城市由于实体经济主体的相对欠缺，市民及大学生对网络的依赖度更高，对该地区高校大学生的调查具有一定代表性，对针对衢州地区大学生网贷现状模式进行调研，具有必要性，进而提出风险防范意见，尽可能避免不良事件发生具有现实意义。
二、大学生网贷现状调查
本次调研使用书面调查问卷与社交网络调查问卷结合，对衢州两所高校在校大学生进行调查，共收集有效问卷数293份，涵盖普通本科，高职高专，调研专业包括理工科、医学、管理、艺术等大类专业，年级包括大一、大二、大三和大四两所高校所有年级，性别比例接近一比一，具有一定代表性，以保证后续分析具有价值。同时，开展了数次学生座谈会，进一步了解学生对校园贷相关问题的认识与想法，进一步完善调查结果的准确性与真实性。
在生活支出方面。综合来看占比最高的是购物支出，包括但不限于电子产品、衣物鞋帽、化妆品，其次是餐饮支出和娛乐支出，部分大三专科生和大四本科生，教育培训支出也占一定比例。具体而言，38%的同学生活支出中占比最高的是电子产品消费，29%的同学生活支出中占比最高的是服饰化妆品类购物支出，15%的同学主要支出是餐饮支出，可见，购物消费仍然是大学生生活费的主要去向，而电子产品和服饰往往又是单价较高，大学生具有一定的消费需求。从金额上看，55%的同学月支出在1000- 1500元档，为占比最高，可见衢州大学生月支出在合理范围内的仍是主流，24%的同学月支出在1500-2000元之间，11%的同学月支出低于1000元，其他同学月支出超过2000元。大部分同学月支出尚在合理范围内，但月花费超过1500元的同学仍有34%的比例，可见衢州高校大学生支出总体而言仍是略为偏高的，其资金需求仍是显然易见的。与部分学生的调研讨论会中得知，当下手机新品价格愈来愈高，手机游戏已经替代曾经的电脑游戏成为了部分学生的主要娱乐项目，随着手机游戏对手机性能要求的提高，使得部分学生对新手机有了需求，手机已经成为每天接触最多的产品，手机厂商推出的新款手机功能亦是愈来花哨，广告投入也是重金于学生为主要受众的娱乐节目，使得有些学生对新款手机也有了更多渴望，而蠢蠢欲动，电子产品俨然是学生们最渴望购买的消费品，目前国产品牌手机主流产品价格在二三千元，苹果手机价格则是动辄近万，对于有些不甚理性的大学生，若追求旗舰手机，显然是超过其消费能力的支出，其对资金需求颇为急迫。也有部分学生表示，进入大学后对穿衣打扮的要求比高中提高不少，必要的化妆与符合年龄的流行服装，已是必不可少，不少衣物进入大学后进行了更新，虽然很多同学通过网购方式尽可能节省，总体来看，仍是不少的消费支出，若是对品牌有一定追求，一个月的生活费可能一朝殆尽。总体而言，网络传媒社交媒体的发达，另即使地处三线城市的衢州大学生，其对潮流的敏锐度，对表达与社交的参与度，并不弱与发达地区，其对电子产品、妆饰打扮的消费需求，并不低于发达地区大学生。
在资金来源方面。调查数据表明，最主要来源仍是父母给与的生活费，61%的同学每月获得的生活费在1000-1500元区间，1000元以下的占5%，1500-2000元的在19%，另有15%的同学家境较好每月父母给与的生活费在2000元以上，而在自己获取资金方面，则非常有限，通过勤工俭学或校外打工等途径，94%的同学每月获取金额在500元以下。可见总体而言大学生的生活费并不富余，因而在手机支付相当普及的今天，使用一些工具进行大宗消费成为了很多学生的选择，其中以支付宝最为普及，在与大学生讨论会中得知，相当比例学生使用支付宝花呗功能，通过做任务等方式提升额度，大部分为五千至一万元区间，以支付宝花呗为首的金融工具，在大学生的资金来源途径中亦是非常重要的。
在对网贷认知与使用方面。除金融经济类专业学生外，对于民间借贷、互联网金融工具等几乎均为明确概念认识，在与学生座谈中，相当多学生认为网上借钱或分期付款只是手机APP提供的功能，对于支付宝、京东支付等使用较多的软件，其提供的用户须知等资料，几乎都是直接拉底打钩，并无人有所阅读。调查数据显示，41%的大学生是通过他人介绍得知一些常用网上借款工具，23%的学生是自己偶然发现功能，另有18%的学生是通过校园广告得知一些小众分期付款或现金借贷网站或APP，应当说，淘宝借呗，微信京东等APP，风险控制相对较为严格，借贷利息方面符合法律规定，除非学生不当适用，否则不甚危害，相反，通过校园广告、校园代理等方式在学生中传播的互联网借贷，具有较大的危险，因为此类网站，相当多具有欺骗性，如违法将利息在本金中扣除，隐秘收取高昂手续费，约定高昂违约利息等，大学生一旦使用，不及时还款，可能给自己带来很大的麻烦，若不及时告知家长老师，家校未及时干预，则可能带来严重后果。而对于为什么选择互联网金融网贷问题，71%的学生选择了方便快捷选项，15%的学生选择了金额较大选项，可见网贷确实为学生提供了方面，解决了其部分需要。总之，大学生对互联网借贷的认识仍较为模糊，对于其风险并无特别认识，对于非法校园贷的欺骗性也无相当防范意识，但多数大学生并不会选择小众途径，大部分学生选择使用支付宝、微信、京东、苏宁等提供的互联网金融服务，总体而言，尚较为安全。
三、大学生网贷问题与防范
在学生本身方面，通过调查数据和学生座谈，一些大学生对校园贷恶性事件或有所耳闻，但并不以为然，在对大学互联网借贷风险方面，主要是学生主体本身的对社会、金钱认识的不成熟，导致其消费观的不完善，知道超前消费具有优越性，但对还款的后果估计不足，即知道被人超前消费，但不知其前提是他们有相当的还款能力，盲目选择超前消费，导致入不敷出，给自己带来困扰。
在校园互联网借款提供者方面，一些大型互联网企业提供的产品相对规则较为透明，提示较为充分，在额的等控制方面也有一定的节制，规范而合法，问题主要在一些小型公司提供的所谓金融创新产品，或者一些本以欺诈为目的的不法主体，通过张贴校园广告，或招募校园代理等方式，以精美新款电子产品或其他具有诱惑力的消费品为诱饵，引诱大学生使用其提供的产品和途径，并以特别计算模式的低息为诱饵，期满高额实际利息，约定不法担保条件，诱导大学生做出借款行为，后期因为高息或其他非法约定，获取非法财物，给大学生造成侵害。
对该危险进行防范，亦主要是學生方面应加强针对性教育与对不法出借主体进行应有的监管防范与法律规制。一方面，应当加强对大学生主体的网贷风险专题教育，以更多翔实的案例与清楚的分析向大学生说明不法网络借贷的危害性，要对网络借贷提高辨识能力，亦要向大学生宣传合理的消费观，引导大学生勿过度超前消费，综合始业教育、心理教育，提高大学生防范不法网络借贷的能力，且在发生相关事件后及时介入，避免更不好结果的发生。
在对非法借贷主体的控制方面，对于发生如裸条贷等非法担保条款的主体，在有关方面知情后及时曝光，避免更多大学生向该主体借款，此外，加强相关行政执法，对于非法广告，内容具有欺骗性的宣传，及时进行规制，此外，对于一些以欺诈为目的的涉嫌犯罪的借款主体，相关部门应当加强监控，及时采取措施，加强相关案件的办理。
对于网上借款平台类网络借贷，其主要对象并非大学生，但亦有大学生适用，对此类平台，则是一如既往的进行监管，待行业自律规则和信用制度的完善。包括P2P网络借贷平台市场准入和退出机制有待进一步健全，和对平台的准入和运行加强监管。
总之，基于对衢州地区大学的网络借贷现状的调研，确然，网络借贷本身是社会发展的产物，相比于传统模式，其具有相当的优越性，一些大型企业如支付宝类的借贷工具，对借款人也有相当的风险保护，问题主要是大学生消费观方面对超前消费的不完整认识，以及部分非法网络借贷对校园的侵入，诱导大学生使用造成不堪重负的后果，在风险防范方面主要依赖学校、家庭对学生的教育，以及相关部门对非法出借主体的及时处置。
参考文献：
[1]梁鹏.大学生网贷风险的法律控制.中国青年社会科学.2016（5）.
[2]李刚、麻清皓.大学生网贷评述.合作经济与科技.2016（18）.
