摘 要 进入21世纪，网络借贷已经到了蓬勃发展阶段，在互联网金融浪潮之下，越来越多的人开始选择借助网络借贷平台完成借款和贷款服务，享受互联网金融提供的便利。在网络借贷为更多人提供便捷的金融服务时，一些具有高隐蔽的违法现象也混淆其中，比如高利贷现象、非法集资现象。这些违法现象给网络借贷行业发展带来了极大的安全隐患，更侵犯了相关权利人的合法权益。基于此背景，本文针对网络借贷相关法律问题进行了研究，探究网络借贷现状及存在的主要问题，并针对这些问题给予合理化的解决建议，希望在健全的法律体系下促进网络借贷行业获得更加安全稳定的发展。
关键词 网络借贷 高利贷 非法集资
作者简介：刘咏桦，江苏零距离律师事务所，二级律师（副高级职称），研究方向：电子商务与信息网络，建设工程、房地产。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.03.335
一、 网络借贷的概念及主要模式
（一）网络借贷
网络借贷是指借款者和借出者借助网络虚拟平台，实现借贷的“在线交易”。网络借贷需要借助相应的中介平台，由借出者出资，并收取相应的利息，网络借贷平台负责审核借款人的资历和信用，最终完成相应的借贷活动。在网络借贷中，出借者的利益报酬相对较高，但其中也蕴藏着一定风险，对待网络借贷要以谨慎的态度进行处理。
（二）网络借贷特征
近年来，网络借贷发展十分迅速，逐渐占据了较高的市场份额，成为社会公众借贷的主要途径。首先，网络借贷门槛较低，受众广泛。相比传统的金融机构借贷而言，网络借贷门槛相对较低，对借贷者的资质审查较为宽松，无法在金融机构取得贷款的借贷者往往可以在网络借贷中成功贷款。由于门槛较低自然就会获得较广的服务对象，一些无法通过其他方式获取贷款的借贷人就成为网络借贷的受众群体。其次，网络借贷交易便捷，成本较低。借助网络先进的技术，网络借贷交易十分方便，不受时间和地点限制，完全依靠网络办理相应手续，其整个流程涉及的成本也较低。最后，网络借贷多数为短期小额贷款，多数网络借贷以短期小额贷款为主，可以最大程度降低出借者、网络平台的风险。
（三） 网络借贷主要模式
网络借贷主体主要包括出借人、借贷人以及借贷平台，不同网络借贷模式主要以借贷平台模式进行划分，主要可以分成纯中介型、复合中介型以及担保型。纯中介型就是最标准意义上的网络贷款，整个贷款流程都是在网络中完成，中介仅为出借者和借贷者提供匹配服务，主要都是针对无抵押的信用贷款，其不负责对出借人借款承担风险。复合中介型采取了线上和线下相结合的方式，中介平台会针对借款人进行实际调查，相对来说对于出借人更有保障。复合型中介一般不直接对双方提供信贷服务，而是借助理財产品的方式，平台自身也参与到借贷关系之中，成为权利和义务的承担者。担保型则是由中介平台为借贷者提供担保，最大程度降低出借者的风险，其本质上已经丧失了中介的地位，但这种方式是目前最为主要的一种网络借贷模式。
二、我国网络借贷现状及存在的主要法律问题
（一）我国网络借贷现状
21世纪以来，我国网络借贷呈现出高速增长态势，凭借着网络借贷的诸多优势和特点，成为了现代社会融资借款的最普遍方式。以2014年为例，我国网络借贷机构已经逼近2000家，成交量更是高达2500亿元，综合利率平均维持在17%左右，共为超过60万人提供贷款服务。从这组数据中可以看出，网络借贷已经成为金融借贷领域中不可忽视的重要力量。从运营模式方面来看，其运营模式呈现出多元化发展，线上经营模式仍是最为普遍的一种方式，借贷者、出借者以及中介平台分工明确，网络借贷中介在其中发挥着重要的作用，负责对借贷者的资质进行审核，但由于网络的虚拟性，一些数据和信息的真实性难以辨别，在一定程度上也造成了出借者需要承担较高的风险。针对此类问题，一些平台不断在模式上进行创新，衍生出债权转让模式和抵押担保模式，将出借者的一部分风险转移给中介平台，通过这种方式更能体现出网络借贷的优势。现阶段诸多线上模式借贷平台开始向担保模式进行转移，据相关数据显示，目前担保性网络借贷平台比重已经超过60%，逐渐取代线上模式成为网络信贷的新趋势。在法律规范方面，目前我国法律体系对于网络借贷的规范尚存在诸多不完善之处，仅依靠《合同法》相关规定、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等条文对网络借贷进行约束，此外还有部分地区出台地方性条例来规范网络借贷行为，但整体法律规制明显不足。总体上看，我国网络借贷呈明显的上升势头，相关的运营模式也在不断创新，但是在法律规范方面明显滞后，这就需要以更多专项性的法律规范约束网络借贷活动。
（二）我国网络借贷存在的主要法律问题
1.网络借贷缺乏相关法律规范：
网络借贷是近年来兴起并迅速发展的新兴行业，我国针对网络借贷的相关法律存在空白。现阶段法律规范主要针对借贷行为进行约束，但并没有结合网络借贷呈现出的新特征进行法律规制。目前国内尚未出台专项性的法律，约束网络借贷行为，造成网络借贷环境鱼龙混杂，十分不利于其良性发展。仅有关于网络借贷的规范散见于民法、刑法条文之中，并未构建出完整的法律体系。与此同时，网络借贷常常需要多方力量联合整治，比如工商、信息产业、金融监管等多个部门，但由于我国在立法方面存在缺失，各部门对于自身的权责并不明确，导致部门之间相互推诿或存在盲区的现象发生。除此之外，目前针对网络借贷的专项条例基本由各地方政府制定，其立法层级相对较低，不能适应网络借贷无空间限制这一属性。因此，网络借贷缺乏相关法律规范是我国网络借贷存在的最主要问题。
2.网络借贷存在高利贷违法现象：
我国虽然一直倡导民间借贷、网络借贷等金融活动，但是对于高利贷等违法现象绝不纵容。自网络借贷兴起以来，由于监管力度和监管范畴存在较大的不确定性，造成相关机构对网络借贷的监管力度不足，极容易引发高利贷等违法现象的发生。根据最高院的司法解释规定，对于超过年息24%的利率，基本上就属于高利贷违法现象。从表面上看网络借贷的平均利率范畴在9%- 20%之间，并没有超过该项标准，但不少网络平台借助手续费、投标奖励等方式暗中提升利率，30%、40%的情形屡见不鲜，这就会出现高利贷的违法现象。
3.网络借贷容易引发非法集资：
据相关数据显示，截止到2015年初，我国P2P网络借贷平台数量为440家，其中经调查了解存在诈骗行为的平台数量为72家，这就意味着有近20%的网络借贷行为存在诈骗情况，诈骗方式主要是以非法集资为主。我国法律明确规定，单位或个人未按照法定程序以发行股票、债券、投资基金或其他债权凭证向社会募集资金，并承诺以货币或其他方式向出资人给予回报的行为都属于非法集资，非法集资是我国法律明确禁止的行为。介于网络借贷的运行环境和运行现状，网络借贷极容易出现非法集资现象，这对于出借人而言需要承担较高的风险，也会对我国社会经济发展秩序造成一定破坏。因此，网络借贷中存在非法集资现象是我国网络借贷面临的主要问题。
三、完善我国网络借贷的合理化建议
（一）制定网络借贷专项立法规范
制定网络借贷专项立法规范是填补我国法律空白的最主要举措，任何行业从兴起到平稳发展都需要借助法律规范对其进行约束，只有在法律的保护和约束之下，网络借贷行业才能依照正确的发展方向稳步前进。介于目前网络借贷的市场情况，我国应该设立网络借贷市场准入制度，以明确的法律规定构建市场准入机制，比如经营网络借贷的企业必须拥有一定注册资本，该注册资本必须为实缴资本；必须拥有相应的营业场所和基本设施；必须拥有熟悉信息服务的专业人员；必须拥有内部控制以及相关的监管部门等等。通过这些标准设置，能够控制进入到网络借贷的企业都达到一定标准，以便于更好地为出借者和借贷人服务。
另一方面，我国应该尽快出台《放贷人管理条例》，通过专项法律规定来约束网络借贷中的违法行为，并借助专项管理条例明确网络借贷企业的合法地位，让其能够在更大的范畴内服务于出借人和借贷人。同时，《放贷人管理条例》还应该对网络借贷过程中产生的纠纷进行解决，构建合理合法的纠纷解决机制，一旦出借人和借贷平台、借贷平台和借贷人产生相关的矛盾，可以依据《放贷人管理条例》对纠纷进行处理，从而维护网络借贷行业的和谐稳定。因此，制定网络借贷专项立法规范，设置网络借贷准入机制和纠纷解决机制是完善我国网络借贷的必由之路。
（二）正確依法处理高利贷违法案件
高利贷一直是困扰和阻碍民间借贷发展的重要问题，不少网络借贷平台名义利率都符合相关法律要求，但实际利率往往偏高，出现高利贷违法现象。相比传统借贷模式而言，网络借贷高利贷违法行为更为复杂，由于网络借贷中出借者并没有直接收取高额利息，而是借助手续费、奖励等形式进行利息转化，出借人在一定程度上并没有意识到自己已经触犯法律，也并没有直接要求超过正常利息的诉求，因此不应该针对出借人进行处罚，而是应该针对网络借贷平台进行处罚。只有正确地处理高利贷违法案件，保证相关权利人的合法利益，才能推进网络借贷行业进一步发展。在实践案例中，中介平台虽然没有直接收受高额利息，但由于其制定的相关规则已经造成高利贷行为的出现，因此必须对其依法进行处理。
（三） 明确界定网络借贷和非法集资界限
非法集资是网络借贷中一个极不稳定的因素，由于网络借贷具有一定的隐蔽性，造成相关的监管机构很难发现网络借贷中的非法集资现象，更不容易对其进行准确认定。既然法律针对非法集资在实践中难以界定，就应该借助金融机构予以界定。首先，网络借贷平台需要保证相关的资金安全，在保障资金安全的前提下针对网络借贷中的一些金融创新行为，相关的监管机构应该对其进行允许，并以此带动网络借贷行业的发展。但针对可疑或拥有充足证据的非法集资行为，相关的监管机构应该明确指出，并提交司法机构对其进行处理，绝不允许非法集资行为出现在网络借贷环境中。因此，明确界定网络借贷和非法集资界限是完善我国网络借贷的合理建议。
四、结论
通过本文阐述，针对网络借贷中的相关法律问题进行深入探讨，发现目前网络借贷环境中仍存在诸多涉嫌违法、犯罪现象，比如高利贷现象和非法集资现象。在未来的发展过程中，我国应该进一步完善相应的法律体系，出台针对网络借贷的专项法律，以此对高利贷违法现象、非法集资现象进行准确认定，并严格按照法律规定予以处理。
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