摘 要 随着改革开放，我国的经济得到了快速的发展。与经济快速发展相伴随的是众多经济制度中凸显的问题。改革开放以来，我国民间企业在政府的大力支持下迅速发展，而与此同时，经济发展的需求与国家性质的金融机构的落后快速地带动着民间金融机构的发展壮大。虽然民间金融机构作为国家金融机构之外的融资企业，但是它在发展的过程中已成为国家金融机构重要的补充力量，是不可或缺的。但同时，因为民间金融机构的自发性与隐蔽性，已导致民间金融机构在其发展过程中出现诸多不良影响，这就需要有一个标准去领导民间金融机构的发展方向，引领其往正规道路上发展。
关键词 民间 金融 金融机构
作者简介：万蓉，贵州财经大学，讲师，研究方向：经济法、金融法。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A 文章编号：1009-0592（2016）03-212-02
民间金融虽然一直不被作为正规的金融机构，但其存在期间已相当久远。因为民间金融所具有的自发性，为我国的中小私营企业提供了不可小视的支撑力量。尤其是改革开放以来，我国的民营企业得到了前所未有的快速发展，在正规金融机构对企业融资条件越来越严格的情况下，相当多的民营企业将目标转向了民间金融机构；在此情况下，一方面使中小企业得到了资金支持，另一方面民间金融机构迅速发展壮大，然而民间金融机构的弊端也逐渐显露。因为民间金融没有被正式纳入法律体系，所以民间金融在发展过程中，一直受到人为的强制干预，使其偏离了正常的发展路径；而也因为没有相应完善的法律监管，民间金融的运行相对混乱，受到了很多私人不道德的行为破坏。本文主要阐述了近年来民间金融在发展过程中所存在的问题以及给出了如何更加规范的引导民间金融的发展。
一、 民间金融的定义
关于民间金融的定义，学术界一直都没有一致的观点，有人认为“民间借贷是个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹措活动”。要想确切地了解民间金融的含义，首先应该了解民间金融并不是非正规金融。民间金融只是相对于国家金融机构而言是一种存在于民间的借贷形式，刚开始仅仅只存在于关系相近或者有血缘关系的个人中间。随着改革开放的脚步，经济快速增长下个人手中财富越来越多，而一起刚刚起步发展的中小企业需要资金的支持，国家金融机构门槛较高，要求更加严格，且能够贷出的资金较少，这就大大的促进了民间金融的发展。民间金融虽然一直游离于国家金融体系之外，但刚开始借贷关系只发生在亲朋好友之间，风险相对较小，且融资速度较快，所以这种形式的融资方式得到越来越多的人的认可。
二、民间金融的现状以及出现的问题
（一）民间金融的现状
近年来，民间金融一直都是我国经济发展过程中的焦点。民间金融以其强劲的生命力在金融界占得一席之地。民间金融现在我国发达或者落后地区应用都相当广泛，优化了资金配置功能，同时也成为了我国大多中小企业重要的资金支持。中国人民分行广州分行课题组曾按照组织化与专业化程度，将民间金融分为无组织的民间借贷（具体形式包括无组织的私人间借贷、集资和企业借贷）和有组织的民营金融（包括各种民营金融中介的信用活动）两种形式，前者是民间金融的初级形式，后者属于民间金融的高级形式。在民间金融发展初期，受道德制约和地域信息限制，所以在发展过程中并无不健康影响发生。但随着信息科技的发展，且民间金融又无正式的法律法规加以管制，所以民间金融的许多问题被逐渐暴露。
（二）民间金融所存在的问题
1.民间金融易导致非法集资：民间金融的产生是由于中小企业和个人由于资金上的迫切需要而发展起来的。许多正在发展中的中小企业在需要资金力量时由于国家金融机构的条件严格和高门槛，所以多数私营企业将目标转向了民间金融。民间金融最有优势之处在于借贷手续简单方便，且门槛较低，只要有相应的抵押物，就能够贷到相应金额的资金，所以有时即使需要付比国家金融机构高的利率，但处于资金的迫切需要，许多企业和个人依然对民间金融趋之若鹜。所以就有许多人乘此机会，进行非法集资，以高利率谋取暴利，甚至以利滚利的手段使得许多中小企业破产。
2.民间金融在我国金融体系中的地位不够明确：到目前为止，民间金融在我国的金融体系中的地位仍然不明朗，也没有相应的规章制度来约束民间金融的发展。正是由于没有相应的规章制度，所以民间金融在发展过程中无章可循，导致民间金融在发展过程中太过自由，同时监管部门也无法对其进行过多的管理。民间金融在发生整个借贷关系时，由于缺乏相应规章制度的保护，所以借贷的主体—中小企业和个人就承担了较高的风险，很多的借贷关系都是由当事人口头约定产生，并无进行法律程序，所以一旦发生资金纠纷，受害的一方就无法得到保障。
3.民间金融借贷利率偏高，民间借贷风险加剧： 民间金融借贷伦理偏高已经是一个普遍现象，这也是民间金融发展速度快的一个重要原因。由于民间金融的趋利性，使越来越多的人看到这一行业的高利润，也有越来越多的人愿意参与到这一行业。但高利润的光环下是越来越多的中小企业负债累累，通常是以再次借贷的形式支付高额的利率，长此以往的恶性循环，许多私营企业与个人被高昂的利率压垮。高利率也容易引发跑路、高利贷、洗钱等犯罪活动，此现象在很大程度上影响了社会稳定，同时也为许多家庭带去了灾难和痛苦。
三、对我国民间金融发展道路的对策与建议
（一）划清民间金融与非法集资界限，确保我国民间金融良好发展
民间金融借贷为我国中小企业的发展带来了且是可靠的保障，是我国中小企业继续前进发展的动力，然而非法集资不仅破坏了中小企业对于民间金融融资的信赖与支持，同时也是一种非法犯罪活动。金融监管部门虽然对这类现象屡加制止，但仍有不法分子从中牟取暴利。所以我们在鼓励民间金融大力发展的同时，也应当普及民间金融与非法集资的区别，划清民间金融与非法集资的界限。
（二）确定民间金融在金融界的地位
利用民间金融频繁产生的非法犯罪活动迫使我们明确民间金融在金融界的地位，使民间金融阳光化、透明化。将民间金融纳入我国金融体系，是完善我国金融体系至关重要的一步。民间金融的加入不仅使我国的金融体系更加完善与健全，并且使民间金融的融资活动得到了强有力的合法保障。
（三）建立民间金融信用体系，保障金融市场健康发展
建设一套完整的金融信用体系，是建立在规范且发展良好的国家金融体系的基础上。因此，在完成了民间金融正式被纳入我国金融体系后，建立和完善我国金融融资信用体系乃是重中之重。首先政府应充分利用网络平台，在网络上建立信息平台，实行实名制。信息平台的建立不仅可以使民间金融系统阳光化，而且一方面也利用网络进行了快速度的传播，使更多的中小企业和个人在最快地时间内得到金融市场的最新消息，另一方面信息平台由于政府部门的监制，则在最大程度上避免了犯罪活动的发生。
（四）健全金融市场进入标准
健全我国金融市场进入标准，建立完善的金融信用中介。金融信用中介的建立，要在符合国家法度法规，且完善信用体系的基础上建立，尤其是对于个人或者中小企业开办金融信用机构的标准要严格制定，切不可敷衍了事，并且要对其开办金融信用机构的资格加以严格审核，并且进行规范的引导。同时，建立健全信用机构内从业人员标准，规范信用机构日常运作，是建立信用体系时不可忽视的一点，必须加以强调正确的融资渠道与地下非法集资的区别于危害，才能够使更少的人走上弯路。
另一方面，加强对存款人与贷款人的利益保障，完善相关制度政策。同时也应当建立严格的处罚制度，对于一些伺机谋取暴利的不法分子，政府应当采取非常手段，一旦被发现，绝不容忍，不应当以宽容的态度去纵容一些不法分子的二次牟利。加强对存款人与贷款人的利益保障，有助于民间金融机构向健康方向发展，也大大的提高了中小企业与个人对民间金融的信心，有利于民间金融发展。
（五）建立健全民间金融借贷担保体系
在民间金融运作之时，应当与商业化的担保机构相结合，应用规范化的操作模式。一方面，民间金融机构应与商业担保机构一同秉持合作共赢的理念，支持民间金融资金进入商业的担保机构，支持商业担保机构大力发展；另一方面，使民间金融逐渐趋于规范化。
四、国外民间金融发展过程中的经验与启示
（一）国外民间金融发展现状
一个国家的金融体系的完善与这个国家的经济发展水平紧密相连，国家在发展过程中必定会产生大量的借贷关系，有人认为，在金融体系比较完善的发达国家，民间金融会随着国家经济发展而逐渐被国家金融机构所取代。但是事实证明并非如此，民间金融的发展不仅没有受到阻碍，而且愈发发展壮大，在越发达的国家，民间金融机构体系就越完善，而在一些发展中国家和落后国家，虽然民间金融的发展相比发达国家而言不那么健康完善，但仍然在国家经济发展过程中起到了举足轻重的作用。
（二）发达国家对于我国民间金融发展的参考意义
在美国，民间金融在国家金融体系中的位置早已被承认，且民间金融的发展对美国金融体系的完善与经济发展起到了至关重要的作用。美国政府非常重视民间金融机构的健康发展，也建立了比较完善的金融体系与相关制度。在美国主要的以社区银行模式为主，在局部范围内进行融资，此举缩小了民间金融融资的风险性，也使得资金范围更加集中。
而在日本，主要以地方银行为形式，为当地的中小企业和个人提供服务。而这些地方银行也正是依靠当地的中小企业的融资活动而逐渐发展起来的。虽然在表面看来日本的地方银行形式的民间金融机构对日本经济的发展并无多大贡献，但实际上，日本当地的民间金融机构通过在当地进行对私营企业融资等一系列活动，为日本地方的中小企业的发展做了很大贡献。
无论是美国还是日本，其对民间金融的态度和管理方法都值得我国政府深入研究和学习，对我国的民间金融的发展具有重大参考意义。
五、结语
民间金融自产生以来，对我国的经济就起到了或多或少的作用。而在没有民间金融的帮助下，我国的经济也不能够迅速发展，中小企业和个人在发展过程中，真正能够帮助他们的是民间金融融资而非国家金融机构。本文从民间金融的定义、民间金融现发展过程中所存在的问题，治理这些问题可以通过哪些途径以及发达国家对于我国发展民间金融的参考意义。本文中描述到，引导民间金融机构健康发展，首先需要确定其在法律上的地位，使其纳入国家金融体系，一方面可以完善国家金融体系，另一方面承认了民间金融对我国经济发展过程中的重要意义，可以健全相关制度对民间金融进行管理；其次，我国在建设健全的国家金融体系的同时，应当大力普及民间金融与非法集资的不同之处，以及如何区别两者和拒绝非法集资；最后，我国应当加强商业担保机构建设、建立严格的市场进入标准等一系列措施来领导民间金融的发展方向，在本文第四节，阐述了一些发达国家的民间金融管理方法以及对于我国的参考意义。民间金融给我国经济发展所带来的好处大家有目共睹，但是个别不法分子利用民间金融所进行的不法活动对我国的金融体系建设的健康和社会稳定也是伤害巨大。关于民间金融的发展，我国应当再次深入研究，争取使我国的民间金融管理模式也能够成为其他国家学习的一点。
参考文献：
[1]林小文.民间金融制度扭曲的原因探讨——以温州为例.浙江工商大学.2012.
[2]张玉南.我国民间金融监管问题及其法律治理路径研究.中国市场.2015（35）.
[3]李莹莹.我国民间金融的现状及对策研究.西安工业大学.2014.
