陈璇月
摘 要：信息技术的发展为当今社会带来了巨大的改变，就金融行业来说，社会信息化背景下，金融互联网化问题受到了相关行业的关注，许多金融企业开始积极研究金融互联网化发展问题，这种新的金融模式必然会对传统的银行业有所影响，该文主要就这一问题进行简单的讨论分析。
关键词：互联网金融模式 传统银行业 影响
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2016）07（c）-0084-02
20世纪90年代互联网开始进入中国，21世纪初互联网迅速发展，推动了众多行业的进步，近年来支付宝、网上银行、移动支付等新的金融业务蓬勃兴起，相关数据显示，当前支付宝用户已经超过了8亿，这些新的金融业务的出现，推动了互联网金融模式的形成。信息技术的飞速发展为金融行业发展带来了机遇，同时也带来了挑战，新兴的互联网金融企业必然会对传统的银行业造成较多的影响，下文就此进行详细分析。
1 互联网金融概述
互联网金融模式是在信息技术以及金融资本的基础之上形成的一种新的融资模式，实际的工作过程中，主要是以互联网为基础，充分利用互联网海量的数据信息，不断地拓展其金融业务，互联网金融模式与商业银行的间接融资以及资本市场的直接融资都不一样，但从本质上来说，它依然是一种直接的融资模式，与资本市场直接融资相比，互联网融资时金融交易的信息量更大，信息更加透明，交易的成本较低，风险控制工作的效率、企业的运营效率更高，信息时代，互联网向金融体系的渗透步伐在不断加快，这必然会为金融体系带来巨大的改变。
2 互联网金融的特征以及功能
2.1 互联网金融的特征
（1）金融排斥较少。人们在金融体系中会出现缺少分享金融服务的状态，比如弱势群体在实际的生活及工作中缺少接近金融机构的途径及方式，在使用金融产品、利用金融服务的过程中存在着一些困难。这种金融排斥现象出现的原因主要是由于传统商业银行在当前的经营模式下，难以满足所有客户的业务需求，尤其是小企业及一些个人客户，而在互联网金融模式下，客户受到的限制相对较少，金融排斥现象更少。
（2）信息投入与收益相对对称。金融行业的主要工作内容是在一定的时空以及群体间重新分配法定货币或者信用货币，实现资源的优化配置，与信用货币相关的一切经济活动，金融业的发展基础即信用，金融企业需要对投资企业的相关信息进行收集、整理，才能够全面了解企业及个人的财力及信用情况，才能够有效降低财务风险，保证企业的稳定发展，但在传统的融资模式下，金融机构获取信息的成本较高，尤其是在小微企业之中，经常会出现收益与投入的成本不对等的情况，互联网金融活动中，企业可以充分利用各种社交网络生成以及传播信息，交易双方也能够从网上收集企业及个人的财力、信息情况，移动互联网的发展，提高了信息交流的速度，拓宽了信息传播的渠道、范围，信息接入更加便捷，在计算机技术的快速发展下，各种计算机软件、网络客户端层出不穷，互联网的后台数据处理能力得到了大幅度提升，信息处理的速度及效率明显提高，金融市场的信息处理成本有效降低，收益与投入的成本相对对称。
（3）资源配置去中介化。资金供求双方信息不匹配是传统融资模式的显著特点，资金供给方难以及时了解需求方的相关信息，只有通过银行、交易所等中介机构才能够完成投资、融资活动，在互联网金融模式下，金融交易双方可以直接通过互联网进行信息的甄别、匹配。
2.2 互联网金融的功能
在互联网金融模式下，互联网金融企业可以利用互联网搭建一个金融平台，用户通过该平台即可浏览各种金融产品的相关信息，然后根据自身的需求选择投资、贷款等金融活动，十分便捷高效。如上文所说，互联网金融其实是一种直接融资方式，在这种模式下，客户可以利用手机、平板电脑等各种移动客户端进行金融交易，不再局限于银行等办公地点，且各种社交平台的快速发展提高了信息的传播速度，自媒体背景下，“自金融”的发展逐渐成为可能；新的金融模式下，资金的支付活动通过第三方进行，第三方支付的出现在一定程度上会削弱银行等传统支付平台在金融交易中的影响，相关数据显示，现阶段已经有超过200家企业获得了中国人民银行颁布的支付业务许可证，第三方在线支付交易规模超过4亿；随着信息时代的不断发展，各种信息资源比较冗杂，传统的金融模式下，数据处理比较复杂，成本较高，互联网模式下，企业可以利用互联网后台信息处理系统进行数据的分析处理，实现了数据处理的标准化、结构化，信息的利用率更高，处理成本更低。
3 互联网金融模式对传统商业银行业务的影响
3.1 为中小银行的发展提供了契机，影响银行的经营模式及盈利方式
互联网金融模式的出现必然会给当前的金融市场带来更多的挑战，互联网金融时代，金融行业的竞争格局发生了巨大的变化，中小银行如果能够把握这一契机，改变自身的业务模式，积极创新，很有可能在某一方面的业务之中赶超一些大银行，形成自身独特的竞争优势。部分互联网企业在与金融企业合作过程中，充分利用互联网用户的客户群开展业务，逐渐开始向小微企业信贷等领域扩张，利用自身在C2C、B2B等领域所占市场份额的优势，使得金融产品更具个性化，降低网络销售的风险。在小额贷款领域，互联网公司利用自身的数据以及客户优势，已经取得了相当可观的成果，投放贷款的总金额在不断地增长，这些变化可能会对传统银行造成一定的冲击，促进银行传统经营模式以及盈利方式的改变。
3.2 拓展银行业务的客户和渠道
截至2015年年底，中国互联网用户数量已经超过9亿，其发展速度以及发展规模都呈现出超过常规的态势，从网购人数上来说，相关预测显示，2016年中国网购人数将超过3.8亿，互联网金融模式下，这些网络用户都可能会成为企业的客户基础，商业银行可以结合自身的发展战略，积极利用各种互联网平台推动金融产品，吸引及挖掘新的客户，同时通过互联网加强与客户之间的联系，拉近业务关系。此外，互联网金融模式下，传统的物理网点优势会被逐渐弱化，一些追求个性化、多样化服务的客户更愿意通过互联网金融交易，这可能会改变银行传统的目标客户群，传统的高成本、大金额、低效率的金融模式会逐渐被智能化、精准化的金融模式取代。
3.3 提高金融资源的配置效率
在互联网的支持下，互联网金融企业能够充分利用云计算技术、大数据技术以及微贷技术全面挖掘客户的信用记录、消费行为、网络行为等活动，了解企业及个人客户的财务状况，信用等级，并建立一个网络信用系统，其可以为企业的信贷审核提供参考，为风险管理、信用管理等相关工作提供数据保障。一旦发现贷款对象出现违约行为，企业能够利用网络平台发布相关的违约信息，提高违约的成本，这对于提升金融资源的配置效率十分有利。
3.4 推动利率市场化
互联网金融模式下，市场供求双方的价格偏好能够通过网络客观地反映出来，这一现象可以帮助金融机构应对利率市场化的现象，通过互联网这一交易平台，借贷方可以对贷款对象的相关情况进行详细分析，综合考虑风险、流动性等因素决定是否借贷，以及借贷利率，实现交易利率的市场化。现阶段，金融机构的资金交易活动不能完全按照央行的基准利率进行工作，应该对市场情况进行综合分析，进而找到一个合理的利率基准。互联网模式下，金融机构通过分析互联网金融市场的利率走势，对一些客户群体的利率水平进行判断，完善当前的贷款定价基础。
3.5 加速金融脱媒
传统的融资交易中，银行主要充当资金中介的作用，互联网金融模式下，金融交易双方可以通过互联网企业提供的网络平台完成交易，融资活动可以逐渐脱离资金中介，商业银行媒介的这一功能会逐渐淡化，由金融搜索平台承担资金信息中介的工作，目前来说，大多数第三方支付平台都已经可以为客户提供转账汇款、自动分账、支付服务等服务，金融脱媒成为未来一段时间金融交易的主要趋势之一。
4 结语
面对当前金融行业互联网化的趋势，传统银行业应及时转变以往的发展观念，对行业动态进行实时监测，适当调整企业的战略部署，将银行的核心业务与互联网技术进行整合，拓展自身的业务服务渠道及内容，积极谋求新的发展方法。该文就互联网金融模式对传统银行业的影响进行了简单的归纳，希望能够为银行企业的相关工作提供参考。
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